兴业银行天天宝和余额宝哪个好(兴业银行的天天宝和天天盈哪个好？)

作者:“admin”

兴业银行的天天宝和天天盈哪个好？ 兴业银行的天天宝和天天盈都是理财产品，但有一些区别。天天宝是每日计息，随时可取，收益稳定但较低；天天盈则是定期理财，收益相对较高，但需要锁定

兴业银行的天天宝和天天盈哪个好？

兴业银行的天天宝和天天盈都是理财产品，但有一些区别。天天宝是每日计息，随时可取，收益稳定但较低；天天盈则是定期理财，收益相对较高，但需要锁定一段时间。因此，如果你需要随时用钱，或者是想做短期理财，天天宝更适合你；如果你可以放心锁定一段时间，希望获得更高的收益，那么天天盈则更适合你。总体来说，两种产品都是比较安全的理财方式，但具体选择还需根据自己的需求和实际情况进行考虑。

兴业银行2022年中期业绩说明会上的几个问题

挖掘价值，分享成长。

兴业银行2022年中报业绩我个人是比较失望的，但是也能理解，主要还是经济大环境的问题。

业绩数据没太多好分析的（主要我也不大会），就挑几个业绩说明会上互动环节提到的点分享下吧。

1、关于科技条线的改革

这个问题是南方基金的基金经理金岚枫问的。金融科技确实决定了未来核心竞争力，是大事。

回答问题的是副行长孙雄鹏。

当前改革的进展主要是：

组织架构调整到位，“一委员会、四部门和一公司”，其中兴业数金公司进行了重构，12个一级研发中心、7个直属部门、132个技术团队，今年5月还成立了金融科技研究院

干部队伍基本到位，平稳交接过渡，今年以来新招聘科技背景人员超过2500人，预计年末科技人才队伍将达到6700人

管理机制持续优化，主要是完善科技相关考核指标及工作任务

赋能业务持续提升，正式推出银银平台、兴业管家、兴业普惠、钱大掌柜、兴业生活“五大线上品牌”，形成数据互通、价值转化的生态闭环

下阶段将围绕未来转型需求，持续深化改革：

加快科技基础能力建设，包括集团云基础设施建设，启动在中西部地区建设大型绿色数据中心等

开展流程梳理和诊断，重构业务架构，目标是提升客户与员工体验、提高流程自动化、智能化

强化数据中台能力提升与数据治理

银行因为行业特殊性，整体IT系统是偏保守的。就我作为客户接触过的几家银行来看，招商银行的科技能力是相当领先的，兴业银行也还行。

2、关于企金条线和零售条线的改革

还是金岚枫问的。回答的是副行长张旻，他同时分管企金、零售两个条线。

第一，增强对客户的专业服务能力。推动业务开展从“以产品为中心”向“以客户为中心”转化。这种市场意识肯定是对的。

在企金板块，突出绿色经营和产业链经营。把绿色金融部与战略客户部合署，将业务、产品、客户充分融合，并通过分部门牵头、跨部门协同方式深耕绿色产业链上下游、大中小客群、对公和零售客群。

张旻举了个具体例子：比如在新能源领域，由绿色金融部（战略客户部）负责牵头服务集中式风电、光伏发电行业客户及新能源装备制造龙头企业及产业链客户，普惠金融部（乡村振兴部）负责牵头服务工商企业分布式光伏发电业务，零售信贷部负责个人（含农户）“光伏贷”业务。

在零售板块，突出客户分层分类经营和普惠化经营。设立零售平台部，着重增强对大众客户、长尾客群的综合服务能力，形成底座更加坚实的金字塔型客户结构；设立财富管理部、零售信贷部，并整合升级私人银行部、信用卡中心，强化对各类客群的专业服务能力，增强客户粘性，提升客户转化率。

上半年，零售客户数比年初新增560万户，较去年同期多增+145%。其中，贵宾客户较年初增加18.4万户，较去年同期多增+65%。诶，数据这么好啊？原来多增是指新增数的同比增幅。

那么到达数的同比增幅是多少呢？我去查了下——零售客户数8482万户，较上年末增长+7.1%；其中贵宾客户388万户，较上年末增长+5.0%；私行客户6.0万户，较上年末增长+2.9%。凑合吧。

第二，增强对客户的协同服务能力。

一是提升公私联动能力。

2020年兴业开始推动零售支行向综合型支行转型，通过客户经理打通、考核打通和培训打通“三个打通”，实现对客户经理“企金+零售”的综合化考核。

上半年，又进一步梳理形成了四个场景的公私联动目标，包括上市公司客群、房地产、代发工资、财富。

同时，聚焦供应链上下游，以“兴闪贷”为抓手，启动非按揭贷款“百千计划”，瞄准核心企业经营贷及员工消费贷，实现我行“兴闪贷”产品余额较年初增长94%。

奇怪的是，我所在的城市没有兴闪贷啊……以前是有的。这玩意儿就代表的就是招行的闪电贷。

二是提升商投协同能力。

作为金融机构的综合服务商，兴业通过银银和非银朋友圈，搭建了“投行生态圈”和“投资生态圈”，服务企金和零售客户的投融资需求。

3、关于经济下行背景下如何保持营收稳健增长

这个问题是浙商证券研究所所长邱冠华问的。回答的是行长陶以平。

上半年内外部许多超预期因素，具体在银行业突出的挑战则是息差收窄与“资产荒”，所以营收持续增长压力加大。

陶行长分享了三个方面的分析和对策：

第一，强化以客户为中心，发挥综合金融服务优势，以综合收益带动营收稳定。

上半年LPR几次下调，资产端收益在下降，从发达国家长期经验看，市场化利率最终将稳步往下走并保持低位。从资产端获得较高收益难，没有资产端切入更难。

兴业银行的策略是以生态经营和综合算账来满足和服务客户多元金融需求。也就是把银行资产的投放作为“敲门砖”，目的是获取或维系客户的主结算账户，进而通过结算、代发薪、代收代付等获取稳定的低成本存款，同时还能通过商投联动，为表内外金融市场投资类资产构建提供更多抓手，带来更大综合效益。

投行切入、商行跟进。投行获客，商行稳客。

上半年，兴业投行集团重点客户结算性存款日均余额5560.6亿元，较年初增长784.6亿元，增幅16%左右。

然后通过总分行、母子公司联动，为理财业务提供各类资产超5000亿元。

2017年以来，通过“商行+投行”，兴业实现了企金客户数翻番，零售客户数接近翻番（+90%）。

第二，深化“商行+投行”战略，发挥大投行引资融智作用，以非息收入助力营收稳定。

一是抓市场波动能力有优势，在表内构建了一块风险低、流动性好的投资类资产，能够通过投研、交易做市一体化获得投资收益。过去几年这块收益基本保持在营收的15%左右，上半年达到17%。

咱也不懂，随便听听，也不敢全信。

二是有理财、基金以及私募管理人多牌照资格优势，要持续做大表外资产，通过代客投资获得管理费和超额投资收益。上半年这种行情，兴业的财富银行仍实现收入126.3亿元，同比+8.4%，占营收10.9%，还是挺厉害的。

三是在多元投行业务方面有优势，主要是债券承销、资产撮合、并购融资、银团融资、资本市场业务等。这块上半年26.1亿，数字小，但同比+18.3%。

上半年兴业非息净收入增速高于营收增速10.9PP，占比也达到37.5%。

第三，大力调整优化资产负债结构，以管理精细化促进营收稳定。

一方面，加大结算性存款发展。

另一方面，扩大同业结算和托管资金沉淀，保持同业负债低成本优势。

上半年负债成本同比下降3BP，对缓解净息差下降起到了一定作用。

4、关于兴银理财规模增长

这个问题是华夏基金金融研究员祝青问的。回答的是副行长张霆。

张霆说上半年都这样了，理财规模仍保持稳健增长，首次突破2万亿元，主要得益于三个方面：

第一，持续强化核心能力建设。

一是加速新赛道资产构建。加大在新能源、高新技术产业、绿色金融、科创金融、中西部协作等领域的前瞻性布*。上半年新发生投融资业务中，新能源光伏、生物医*、半导体等新兴行业占比达53%。

二是加快产品创新。紧跟监管导向，推动符合资管新规的新产品理财规模达1.92万亿，占比近98%，基本完成新老产品交替。上半年兴业在业内率先启动现金新产品整改与绝对收益策略布*，推动现金和固收纯债产品增量超过3000亿元。

这里我个人插一句，兴业银行的“天天宝”作为现金管理工具是真香，我就用它，好像真的是首创。

“天天宝”底层是6只理财产品，T+0活期的，然后可以在银行卡支付时直接扣，无需赎回/转出操作。

其实就是银行版的余额宝/零钱通了，但是收益比它们高了不少，风险又还好（毕竟6只产品分散了）。

三是强化风控能力。也没看明白怎么强化的就是了。

第二，进一步推动集团协同赋能。

上半年体制改革，为推动财富银行做大做强，按客户分类整合设立了零售平台部、财富管理部，推动私人银行部作为专营机构，并建立相关定期会商沟通会议机制。

上半年零售条线代销产品规模超2500亿元，行内零售和企金客户规模增量同比增长超+30%，理财有效客户数同比增长超2倍，私行专属产品规模较年初增长近+30%。

然后兴银理财上半年通过总分联动形式落地各类资产合计超5000亿元，也是为理财规模快速上量打下坚实基础。

第三，充分发挥同业生态优势。

兴业银行长期深耕同业领域，有深厚的客户基础和广泛的行业覆盖，境内主要同业客户合作覆盖率达95%以上，中小银行合作法人客户超2500家。

在产品端，持续深化全市场优选，不断加强与优质头部基金的产品合作，满足客户资产管理特别是权益资产配置需求。

在渠道端，努力实现全场景触达，发布五大线上品牌，上半年银银平台下的“财富云”银行合作机构突破200家，代销理财产品余额超2700亿元，增幅超+50%。

5、关于大类资产构建逻辑

这个问题是中信建投研究所副所长马鲲鹏问的。回答的是副行长张旻。

第一，稳定企金资产新增投放量，稳步提升零售占比。

兴业银行的能力、强项在于整合金融市场资源服务实体客户，构建企金端资产，并由此拓展零售客户，从B端到C端延伸。上半年，兴业的信贷增量、增速均为股份行前列，其中对公投放继续保持股份行第一，零售投放保持在股份行前列。

但目前兴业零售贷款占总贷款比例为40%，其中非按揭贷款占比为17%，仍是偏低的。因为当前利率下行背景下，零售资产收益相对稳定，受影响显著小于对公资产。

所以兴业下半年要加大零售信贷投放，稳步提升占比。道理都懂，关键看怎么做咯。

第二，在经济发展的“破与立”中推进业务的“稳与进”。

这话说得文绉绉的，其实就是结构性调整。

上半年战略新兴产业贷款、科创企业贷款、制造业贷款较年初分别增长+42%、+27%、+21%，占比对公贷款比例分别为9%、11%、21%；人行口径的绿色贷款较年初增长+19%，占比对公贷款比例为22%。

第三，在“四重”战略基础上聚焦发力五大重点领域。

“四重”就是“1234”战略中的“4”，业务开展要聚焦“重点分行、重点行业、重点客户、重点产品”。

下阶段要重点突破的五大重点领域：普惠金融、科创金融、能源金融、汽车金融和园区金融。兴业认为这五大领域蕴含了大量公司、零售的业务机会，能充分发挥这次改革着重提升的协同能力。

能源金融方面：不仅支持传统能源企业低碳转型，还积极布*风电、光伏等新能源产业，通过重点企业，大力发展产业链金融业务，将服务延伸至新能源产业园区建设、负荷企业产业转移、新能源技术创新、智慧城市产品升级，以及C端的分布式光伏。

科创金融方面：希望通过“投联贷”“人才贷”等创新产品，以及“技术流”评价体系，持续提升为科创企业、科技人才的金融服务；下阶段将依托“投行生态圈”与私行联动，拓展建设包括各类科创企业、科创人才、**部门、头部投资机构和高等院校在内的“科创金融生态圈”。

汽车金融方面：已经围绕“客户旅程建设”，形成从电池材料-零部件生产-整车生产-经销商流通-终端销售的全产业链金融布*与核心企业服务；下阶段将在深耕核心汽车厂商业务的同时，重点延伸零售汽车金融服务，通过买（换）车、用车客户旅程，打造汽车金融完整生态圈。

这三大金融做好了，也会为普惠金融、园区金融发展助力。

兴业针对产业赛道的特殊性，在行内推行“链长工作制”，组成跨部门、跨分行、跨行内外的专家敏捷小组，深耕细作产业链。第一批14名产业链“链长”与团队已经形成，涵盖光伏装备制造产业、动力锂电池产业、新能源汽车及零部件产业、储能产业等多个新能源细分行业，以及5G通信、软件信息、信息技术等多个数字经济细分行业，与聚酯新材料、生物医*、集成电路等其他新兴产业。

6、关于下半年息差及非息收入的展望和主要驱动力

这个问题是摩根士丹利董事总经理/中国金融首席分析师徐然问的。回答的是计划财务部总经理赖富荣。

息差方面：

在宏观经济下行背景下，息差下行是趋势。

去年12月以来LPR连续下调，贷款定价下行压力很大。特别是明年初按揭贷款按最新LPR重定价后，资产收益率还会进一步下降，息差水平也将进一步承压。

兴业银行的几个应对——

一是在资产构建方面，加大信贷资产拓展力度。贷款依然是银行表内收益最高的资产，兴业银行信贷资产占比53%，相较股份行60%左右的水平还有提升空间。

二是在资产结构调整方面，优化信贷结构，推动零售信贷占比提升，重点在汽车金融、信用卡、个人经营贷等领域发力。毕竟零售贷款整体收益率还是高于企金贷款。

三是通过数字化转型提升风险经营能力，加大对普惠金融和科创金融的支持。科创、普惠类型的企业，对于存款、贷款的价格敏感性相对没那么高。

四是以成本为导向加强负债统筹管理，把握目前市场流动性总体较为充裕的有利时机，加大主动负债作为，合理控制市场化中长期负债占比。兴业今年共发行金融债800亿左右，平均利率约2.7%左右；8月发行的三年期利率仅2.54%。

非息收入方面：

受资本市场波动和疫情反复等外部因素影响，上半年各行手续费收入表现均不理想；但兴业通过发挥在投研能力和理财业务方面的优势，实现非息收入稳健增长，同比增长17.21%。

下半年的举措——

投行业务：在巩固承销业务优势基础上加快业务创新，提升在REITs业务、私募债权、银团融资、并购融资、资本市场等领域的服务能力和竞争能力，促进商投联动，同时加快资产流转，实现优质资产向财富板块的持续引流。

理财业务：继续优化理财产品发行策略，以绝对收益策略的稳健型产品为主，推动理财业务规模上量，并逐步推广发行含权益类产品。上半年理财业务收入同比增长16.57%，预计下半年还可以延续。

资金业务：上半年通过市场运作取得了较好的投资收益，下半年还要继续加强对市场利率走势的前瞻性分析和判断，提升市场机会把握能力和交易做市能力，同时提高境内外债券资产摆布和配置的灵活度，增厚投资收益。这块的能力真的有这么强吗？

总体来讲，兴业的非息收入应该能延续上半年势头。

7、关于房地产领域的风险情况和相关进展

这个问题是富国基金金融研究员徐健荣问的。回答的是风险管理部总经理邹积敏。

对公房地产领域方面：

兴业的对公房地产项目在北上广深一线城市、省会城市以及GDP万亿以上经济发达、房地产市场稳定城市的余额占比超80%，其余项目也集中分布在珠三角、长三角等经济发达城市的主城区，项目开发前景良好，抵押物充足，整体资产质量较好，这些项目目前暂未涉及停贷事件。

小部分项目排查存在一定的潜在风险，坚持执行年初确定“三分类”风险化解策略并取得一定的成效：

一是推动项目顺利开发避免出现违约风险。一种情况是受疫情影响、购房者收入预期下降，部分项目去化进度不及预期，但项目剩余货值充足，通过调整还款计划，提高还款进度和还款来源的匹配性。另一种情况是项目前期部分资金被开发商挪用，“保交楼”和我行还款资金存在困难的，积极统筹开发商其他地块开发，加快按揭投放，推动“保交楼”工作以及我行风险项目的化解。

二是针对已出现风险但仍有足额价值的项目，通过并购重组推动足值项目和问题开发商脱钩，并配合地方**“保交楼”化解风险。

三是对于价值严重不足的项目以及没有资产可供处置的流动资金类融资，及时推动资产保全工作维护合法权益。

兴业预计对公房地产领域的资产质量整体稳定，风险可控。我基本相信。

个人按揭贷款方面：

兴业排查的结论是：实际已处于停工的项目涉及贷款余额13.25亿元。

但是毕竟客户的核心诉求是保交楼，而**也已经介入处理，所以目前兴业涉及的停贷楼盘超过半数已有复工计划，最终出现损失的比例预计很小。

最后，随着各项调控政策的持续发力，在前期房地产市场风险得到集中释放后，兴业预期下半年行业风险将逐步企稳。

8、关于数字化转型和科技投入

这个问题是中金公司银行首席张帅帅问的。回答的是副行长孙雄鹏。

我懒得转述。

9、关于负债成本趋势

这个问题是申万宏源银行首席郑庆明问的。回答的是计划财务部总经理赖富荣。

上半年监管通过自律机制引导银行存款利率下降，但兴业银行上半年存款付息率出现上升。

对此，兴业的说法是：存款付息利率上升是股份制银行普遍现象，主要原因是向银行体系回流的资金更青睐高收益的存款品种。

优化负债结构、降低负债成本主要几个措施：

一是加大低成本结算性存款的拓展力度。企金客户要推动结算规模；零售客户要通过结算能力和财富管理能力活客、粘客和留客，沉淀结算资金。

据说，今年兴业在零售方面的考核和资源配置力度是空前的，管理层抱有坚定的决心，一定要在这方面做出根本性的改变。

二是制定长期定期存款比例管理目标，合理规划长期负债。

三是加快数字化转型，提高客户服务质效。

10、关于信用卡业务风险

这个问题是国泰君安银行首席张宇问的。回答的是风险管理部总经理邹积敏。

信用卡不良生成上行，主要原因是上半年的疫情防控形势，不少持卡人收入水平受到冲击，还款能力下降；另外催收工作也因为部分城市防控措施受到一些影响。

整个信用卡行业上半年资产质量都面临较大压力。

兴业6月末信用卡不良率2.73%，比年初上升0.44PP，但比一季度末下降0.15PP，并且资产质量先行指标关注类贷款比率、预期贷款比率均出现边际改善，总体风险趋势有所好转。

预期下半年信用卡资产质量保持平稳。

11、关于资产质量与拨备计提

这个问题是汇丰前海金融首席孙怡问的。回答的是风险管理部总经理邹积敏。

上半年影响资产质量的，除了信用卡和房地产业务外，还有一个就是**融资平台。

6月末，**融资平台不良率较年初上升1.4PP。上半年财政也很难过。

一方面，兴业推动**融资业务的转型发展，把发展定位由对单一企业的“资金供给角色”转为对地方**的“综合投融资规划顾问角色”，传统**融资平台业务余额比上年末大幅压降554亿元，计算不良率的分母减少了。

另一方面，受疫情影响，部分地方**收入减少、支出增加，加剧了财政压力，使得这类资产的不良余额较年初增加24.5亿元。

但兴业认为：考虑到中央对地方**债务风险的化解有明确的**纪律要求、系统性的政策支持、合理的期限安排，并且各地**均积极主动化解风险，因此，这类资产的违约损失风险是可控的。

上半年，兴业主动加大潜在风险的暴露力度；下半年，将加大处置，年末资产质量指标预期得到修复，全年资产质量保持平稳。

拨备计提方面：兴业坚持审慎的拨备计提原则，在资产质量五级分类之外，前瞻性根据潜在风险情况加提一定比例的拨备。

上半年拨备覆盖率下降主要还是因为潜在风险的逐步释放。下半年，随着经济企稳回升，以及宽信用、稳增长政策的持续发力，兴业预计潜在风险的规模将下降。

12、关于股东增持情况

这个问题是董秘华兵主动回应的。

我个人很关注这块，我认为在一个信息不够对称的市场，大股东拿出真金白银增持是一个强信号。

首先是大股东的支持。兴业第一大股东福建省财政厅在财政并不宽裕的情况下，计划拿出5-10亿元增持兴业银行股份。自兴业银行2007年IPO以来，福建省财政厅先后4次参与一级资本补充，合计出资213.9亿元。

其次是省属国企的增持。福建省投资集团持续增持兴业银行股份，其与关联方的合并持股比例已经由2021年末的1.48%升至2022年6月30日的2.90%，持股市值超过百亿。

今年以来，兴业银行的股东总人数在变多，这不是什么好现象。但你若认真看一下，前十大流通股东总体在增持，没有减持的，合计持股比例从45.6%提升到了49.9%。

简单的结论应该就是：大股东在进，散户在进，机构投资者（基金们）在出。

值得一提的是，香港中央结算有限公司的持股比例从去年底的3.5%一路提升到了4.4%。

我想知道有什么理财产品比余额宝更好些的

多少资金的呢余额宝只能算是闲散资金比较适合的理财产品，如果资金量比较大，建议配置相适应的的产品，主要看你的风险承受能力、以及对好的理财产品的自己的想法，才能给你推荐。

兴业银行理财产品和余额宝相比哪个更加可靠

两者本质上都是一样的，选择收益高，自己用起来方便的就好了，一样可靠的。如有不懂之处，真诚欢迎追问；如果有幸帮助到你，请及时采纳！谢谢啦！

天天电视宝余额连接不上是怎么回事？金币和提现都存采义见表验错为践击宜有显示，就是余额连接不上。谢谢！

余额宝转出分为：普通转出：下一个基金交易日到账、预估2小时内到账、实时到账1.普通转出在下一个基金日到账（工作日当天15点（不含15点整）前为一个交易日，工作日15点后算下一个交易日）。如：周四15:00~周五15：00申请转出，下周一24:00前到账；周五15:00后~下周一15:00前申请转出，下周二24:00前到账。2.预估2小时内到账，支持的银行：工商银行、农业银行、建设银行、中国银行、招商银行、交通银行、平安银行、兴业银行、杭州银行、浦发银行、光大银行、民生银行、广发银行、中信银行、宁波银行快捷、邮储银行快捷、上海银行、华夏银行需要在支付宝手机端操作，需日累计≤5W（其他方式转出，不占用2小时渠道额度），且在支持银行的服务时间范围内。3.实时到账支持的银行：支持光大银行、平安银行、招商银行三家银行的卡通。

天天宝关闭资金当天可以出来吗？

天天宝关闭资金当天不可以出来，如果您需要将资金从天天宝中取出，可以进入【天天宝】-取现页面选择【普通取现】或者【快速取现】进行相关的操作。若签约产品为报价回购，不支持选择取现方式，取现即普通取现。

申请取现成功后，取现资金将直接到达您的银行卡，请注意查看银行账户。若取现委托确认成功但转账到银行卡失败，您可以于取现到账日9:00-15:00通过“银证转账”将取现资金转出至银行卡，若未及时转出，取现资金将会在到账日15:00后自动转入天天宝。

兴业稳天盈货币a和余额宝哪个好?余额宝更实用一些

兴业稳天盈货币a是兴业基金公司发行的货币基金，在支付宝销售，很多人拿它和余额宝做比较。那么它和余额宝哪个好？下面就来为大家对比一下，感兴趣的小伙伴就接着往下看吧。兴业稳天盈货币a和余额宝哪个好？一、各自特点...

兴业银行天天利和天天宝的区别

1、收益率不同：天天利的收益率是根据市场情况浮动的，而天天宝的收益率则是固定的。2、资金用途不同：天天利的资金可以用于支付宝、微信等第三方平台的转账充值，而天天宝的资金则只能用于本行卡内转账。3、购买门槛不同...

如果买的东西超出116的钱用现金支付，添翼宝盟推审事面师继低灯转还会返58吗

这个你不必去算，天天变动的东西，算了没有意义，收益率暂时高的以后也会下降。关于货币基金，业界公认的资质最好的2个是余额宝和兴业银行的钱大掌柜，其他的不用去看了，就在这2个里面选一个吧。

1.43万亿！余额宝超招行兴业中信个人存款，直逼四大行，已引起监管层关注

点击上方蓝字，关注21君~

走进经济生活里的一切

导读：余额宝现成为全球最大的货币市场基金，目前正在直追四大行的个人活期存款规模，今年9月底有望超过中国银行2016年个人平均存款余额。

来源丨华尔街见闻（qqcankao）、每日经济新闻（nbdnews）、中国基金宝（chinafundnews）、中国证券报

余额宝规模达1.43万亿元

据悉，余额宝1.43万亿元的规模比去年年底的0.8万亿元，激增了近80%，环比2017年一季度末的1.14万亿元，增加了近3000亿元，尽管增速和增长金额比一季度略低一些，但仍有巨额资金流入。

招商银行作为国内吸储能力最强的股份制银行，去年个人活期存款余额为9516亿元，个人定期存款余额为3329亿元，两者合计接近1.3万亿元。

余额宝规模已超过了招商银行2016年年底的个人活期和定期存款总额。

不仅如此，目前余额宝基金规模已经超越了兴业银行，中信银行等多家股份行的个人存款总额。

农业银行个人活期存款情况（图片来源：华尔街参考）

建设银行个人活期存款情况（图片来源：华尔街参考）

中国银行个人活期存款情况（图片来源：华尔街参考）

工商银行个人活期存款情况（图片来源：华尔街参考）

根据四大行的2016年报数据，余额宝规模为1.43万亿元，已经超过工商银行个人活期存款余额的1.09万亿元，正在逼近中国银行的个人活期存款余额1.63万亿元。

根据中国基金报报道，2016年银行年报显示，全国性股份制银行中第一的招商银行个人活期存款余额为9516亿元，个人定期存款余额为3329亿元，两者合计接近1.3万亿元。

▲图片来源：中国基金报

1.43万亿规模的余额宝已经把招行的个人活期存款甩开了几条街，并且还超过了招商银行2016年年底的个人全部存款余额，更别提兴业银行、民生银行、浦发银行、中信银行等个人存款明显小于招行的全国性股份制银行。

如果按照目前的增长速度，余额宝在2017年9月底的规模有望超过中国银行2016年全年的个人平均存款余额（1.63万亿元）。

存款搬家，银行利差收窄

余额宝规模的迅速膨胀其实是在其收益率上升的情况下银行储户用脚投票的结果。

▲图片来源：天天基金网

根据上图可以看出，今年以来，余额宝的7日年化收益率持续增长，今日的最新数据显示，余额宝的7日年化收益率已经达到4.16%。2016年年底余额宝已经拥有了3.25亿的存量客户，这些客户看到了余额宝收益率快速提升后，纷纷增加在余额宝的投资金额，带动余额宝的规模快速增长。

与余额宝超过4%的收益率相比，银行存款利率略显“寒碜”，根据融360发布的6月份北京地区银行存款利率数据，在各大银行中活期存款利率最高的是天津银行，不过也只有0.42%，1年期定期存款利率最高的为包商银行，只有2.05%。

▲图片来源：融360

在这样鲜明的对比下，银行面临存款搬家的压力就毫不奇怪了。理财周刊2016年的一项调查显示，在上海中青年市民中“银行储蓄”（53.0%）仍然是最常使用的理财工具，但是其比例由2015年（67.9%）下降了14.9%，而“互联网金融”（37.8%）由2015年的第6位上升至第3位。

同时，银行还面临另一个压力，就是利差的收窄，而根据北京银行原董事长闫冰竹2015年对法制晚报介绍，银行的“利差”在整个利润中占比75%至80%。余额宝等货币基金主要配置的是现金、债券等，而现金成为主要的配置方式，根据天天基金网的数据，截至3月31日，余额宝的资产配置中现金的占比达到64.41%。

▲余额宝资产配置情况（图片来源：天天基金网）

同时，这部分现金往往以协议存款的方式存入银行，而协议存款的利率往往高于活期存款的利率。对于投资者来说，相比直接将钱存入银行，依靠投资货币资金的方式，投资者的收益得到提高，而对于银行来说，获取资金成本提高，也影响银行的利差收入。

统计几家知名银行年报发现，相比2015年，2016年各家银行的利差均显著收窄：

工商银行净利息差由2015年的2.30%，下降至2016年的2.02%；

中国农业银行净利差由2015年的2.49%，下降至2016年的2.10%；

中国银行净息差由2015年的2.12%，下降至2016年的1.83%；

建设银行净利差由2015年的2.46%，下降至2016年的2.06%；

招商银行净利差由2015年的2.61%，下降至2016年的2.37%。

监管关注，余额宝个人账户上限调降

据中国证券报本月初报道，货币基金规模上升的市场风险问题已经引起了监管层的关注。

有货币基金经理认为，机构资金集中持有货币基金份额，潜藏流动性风险，这可能是货币基金受到监管部门关注的原因。另有业内人士表示，一些机构持有人往往在季度初申购货币基金份额，并在季度末赎回。如果货币市场发生超预期波动，这种合作模式的流动性风险可能会暴露。

日前，天弘基金发布公告称，自今年5月27日起，个人持有余额宝的最高额度调整为25万元，而相比此前，余额宝的个人账户持有上限为100万元。

天弘基金表示，此次调整是为了让余额宝更符合作为个人小额现金管理工具这一定位，这一调整对绝大部分用户没有任何影响。此前在余额宝内放置的资金超过25万的用户，这次调整之后也无需取出，可以继续享受收益。

存款流失成四大行最大压力

在银行业整体存款形势不乐观的形势下，四大行的处境相比其他银行似乎更加艰难。

据麦肯锡早前对消费者的一项调研显示，随着多样化的金融产品渗透到三四线城市以及互联网银行的崛起，在快速增长的零售银行业务中，四大行正失去市场份额，而存款也面临着更加严峻的流失形势。

麦肯锡调查显示，富裕阶层和北、上、广、深四大一线城市的储户“撤离”四大行现象尤为明显。

根据2016年银行半年报披露的信息，工农中建四大行员工均出现大量减少，共逾25260人。

21君

小伙伴们，你的存款相比放在银行账户，会更倾向于放在余额宝么？小额理财你都是怎么做的？

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好消息！7月起，这样做可以少交个税，快来算算你能省多少钱？

郁亮：从“千亿”总裁到“万亿”董事长，未来的万科是什么样子？他已有了这些想法

本期编辑陈思

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