银行汇率避险工作开展情况报告(市场调查工作)
作者:“admin”
市场调查工作 有去银行做调查的，你说的这种叫做“神密顾客”通俗的讲就是暗访[当然基本都是受自己银行的内部管理层或相关部门的委拖]，主要目的就是查看银行的营业厅的情况，如干净否，
市场调查工作
有去银行做调查的，你说的这种叫做“神密顾客”通俗的讲就是暗访[当然基本都是受自己银行的内部管理层或相关部门的委拖]，主要目的就是查看银行的营业厅的情况，如干净否，服务是否热情，业务人员的业务能力，营业厅内的摆设是否合理，业务人员是否耐心等等。。。从专业调查公司的角度来评定每个营业厅的各项指标，反馈给银行，银行从中吸取优点弃之缺点。以提供更好的服务。市场调查里的兼职形试好几种:[下面给你一一讲明]1:兼职访问员：大多可以细分为：电话访问员，入户/拦截访问员，抽样员[面访或或街访]2兼职复核员：就是对访问员做的访问进行复核的人员，可细分为电话复核员和入户复核员。3兼职录入人员：因为大量的纸质问卷信息需要录入到程序中，所以就需要这样的录入人员。4神密顾客：就是你提到的这种人。它们是做暗访问工作的。当然一般来说身上是会带录音笔或摄像笔。讲的够细吧
中国银行三月份第一个工作日汇率是多少？
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青岛市银行外汇与跨境人民币业务自律机制成功召开2023年第一次全体成员工作会议
3月22日上午，青岛市银行外汇与跨境人民币业务自律机制成功召开2023年第一次全体成员工作会议。中国人民银行青岛市中心支行**委员、副行长，国家外汇管理*青岛市分*张朝晖副*长及相关处室负责人出席会议，49家银行的分管行长和国际业务负责人参加会议。
牵头行作工作报告
吸纳新成员单位
表彰先进成员单位
2022年度，在青岛市自律机制工作推进过程中，涌现出一批优秀成员单位，勇于担当自律使命，主动开展各项工作。会议宣读了《关于表彰2022年度十佳先进成员单位的决定》并颁发奖牌，中国农业银行青岛市分行、中国银行青岛市分行、交通银行青岛分行、中国建设银行青岛市分行、中国工商银行青岛市分行、上海浦东发展银行青岛分行、中信银行青岛分行、青岛农村商业银行、招商银行青岛分行、兴业银行青岛分行获此荣誉称号。
监管领导讲话
最后，张朝晖副行长通报了当前外汇管理和跨境人民币工作面临的形势，指出了当前青岛地区银行在便利化政策传导、服务涉外经济、汇率避险、“展业三原则”落实等方面需关注的问题，并就下一步在“助力涉外经济高质量发展、持续优化提升外汇服务、有序推进跨境人民币业务、维护跨境市场健康秩序、不断夯实外汇业务基础”提出明确要求，为2023年青岛市自律机制工作开展指明了前进方向。
供稿：中国银行青岛市分行
编辑：北京银行 牟泽珍
我编现金流量表时常分不清各个项目应填在哪一行，看到你有给别人提供过现金流量表的编制方法，能否帮帮我
现金流量表的编制一直是企业报表编制的一个难点，如果对所有的会计分录，按现金流量表准则的要求全部调整为收付实现制，这等于是重做一套会计分录，无疑将大大增加财务人员的工作量，在实践中也缺乏可操作性。许多财务人员因此希望仅根据资产负债表和利润表两大主表来编制出现金流量表，这是一种奢望，实际上仅根据资产负债表和利润表是无法编制出现金流量表的，还需要根据总账和明细账获取相关数据。作者根据实际经验，提出快速编制现金流量表的方法，与读者探讨，这一编制方法的数据来源主要依据两大主表，只从相关账簿中获得必须的数据，以达到简单、快速编制现金流量表的目的。本文提出的编制方法从重要性原则出发，牺牲精确性，以换取速度。编制现金流量表按以下由易到难顺序快速完成编制：首先填列补充资料中“现金及现金等价物净增加情况”各项目，并确定“现金及现金等价物的净增加额”。第二填列主表中“筹资活动产生的现金流量”各项目，并确定“筹资活动产生的现金流量净额”。第三填列主表中“投资活动产生的现金流量”各项目，并确定“投资活动产生的现金流量净额”。第四计算确定经营活动产生的现金流量净额，计算公式是：经营活动产生的现金流量净额＝现金及现金等价物的净增加额－筹资活动产生的现金流量净额－投资活动产生的现金流量净额。编制现金流量表的难点在于确定经营活动产生的现金流量净额，由于筹资活动和投资活动在企业业务中相对较少，财务数据容易获取，因此这两项活动的现金流量项目容易填列，并容易确保这两项活动的现金流量净额结果正确，从而根据该公式计算得出的经营活动产生的现金流量净额也容易确保正确。这一步计算的结果，可以验证主表和补充资料中“经营活动产生的现金流量净额”各项目是否填列正确。第五填列补充资料中“将净利润调节为经营活动现金流量”各项目，并将计算结果与第四步公式得出的结果是否一致，如不相符，再进行检查，以求最终一致；第六最后填列主表中“经营活动产生的现金流量”各项目，并将计算结果与第四步公式计算的结果进行验证，如不相符，再进行检查，以求最终一致。由于本项中“收到的其他与经营活动有关的现金”项目是倒挤产生，因此主表和附加资料中“经营活动产生的现金流量净额”是相等的，从而快速完成现金流量表的编制。下面按以上顺序详细说明各项目的编制方法和公式：一、确定补充资料的“现金及现金等价物的净增加额”现金的期末余额＝资产负债表“货币资金”期末余额；现金的期初余额＝资产负债表“货币资金”期初余额；现金及现金等价物的净增加额＝现金的期末余额－现金的期初余额。一般企业很少有现金等价物，故该公式未考虑此因素，如有则应相应填列。二、确定主表的“筹资活动产生的现金流量净额”1．吸收投资所收到的现金＝（实收资本或股本期末数－实收资本或股本期初数）＋（应付债券期末数－应付债券期初数）2．借款收到的现金＝（短期借款期末数－短期借款期初数）＋（长期借款期末数－长期借款期初数）3．收到的其他与筹资活动有关的现金如投资人未按期缴纳股权的罚款现金收入等。4．偿还债务所支付的现金＝（短期借款期初数－短期借款期末数）＋（长期借款期初数－长期借款期末数）（剔除利息）＋（应付债券期初数－应付债券期末数）（剔除利息）5．分配股利、利润或偿付利息所支付的现金＝应付股利借方发生额＋利息支出＋长期借款利息＋在建工程利息＋应付债券利息－预提费用中“计提利息”贷方余额－票据贴现利息支出6．支付的其他与筹资活动有关的现金如发生筹资费用所支付的现金、融资租赁所支付的现金、减少注册资本所支付的现金（收购本公司股票，退还联营单位的联营投资等）、企业以分期付款方式购建固定资产，除首期付款支付的现金以外的其他各期所支付的现金等。三、确定主表的“投资活动产生的现金流量净额”1．收回投资所收到的现金＝（短期投资期初数－短期投资期末数）＋（长期股权投资期初数－长期股权投资期末数）＋（长期债权投资期初数－长期债权投资期末数）该公式中，如期初数小于期末数，则在投资所支付的现金项目中核算。2．取得投资收益所收到的现金＝利润表投资收益－（应收利息期末数－应收利息期初数）－（应收股利期末数－应收股利期初数）3．处置固定资产、无形资产和其他长期资产所收回的现金净额＝“固定资产清理”的贷方余额＋（无形资产期末数－无形资产期初数）＋（其他长期资产期末数－其他长期资产期初数）4．收到的其他与投资活动有关的现金如收回融资租赁设备本金等。5．购建固定资产、无形资产和其他长期资产所支付的现金＝（在建工程期末数－在建工程期初数）（剔除利息）＋（固定资产期末数－固定资产期初数）＋（无形资产期末数－无形资产期初数）＋（其他长期资产期末数－其他长期资产期初数）上述公式中，如期末数小于期初数，则在处置固定资产、无形资产和其他长期资产所收回的现金净额项目中核算。6．投资所支付的现金＝（短期投资期末数－短期投资期初数）＋（长期股权投资期末数－长期股权投资期初数）（剔除投资收益或损失）＋（长期债权投资期末数－长期债权投资期初数）（剔除投资收益或损失）该公式中，如期末数小于期初数，则在收回投资所收到的现金项目中核算。7．支付的其他与投资活动有关的现金如投资未按期到位罚款。四、确定补充资料中的“经营活动产生的现金流量净额”1、净利润该项目根据利润表净利润数填列。2、计提的资产减值准备计提的资产减值准备＝本期计提的各项资产减值准备发生额累计数注：直接核销的坏账损失，不计入。3、固定资产折旧固定资产折旧＝制造费用中折旧＋管理费用中折旧或：＝累计折旧期末数－累计折旧期初数注：未考虑因固定资产对外投资而减少的折旧。4、无形资产摊销＝无形资产（期初数－期末数）或＝无形资产贷方发生额累计数注：未考虑因无形资产对外投资减少。5、长期待摊费用摊销＝长期待摊费用（期初数－期末数）或＝长期待摊费用贷方发生额累计数6、待摊费用的减少（减：增加）＝待摊费用期初数－待摊费用期末数7、预提费用增加（减：减少）＝预提费用期末数－预提费用期初数8、处置固定资产、无形资产和其他长期资产的损失（减：收益）根据固定资产清理及营业外支出（或收入）明细账分析填列。9、固定资产报废损失根据固定资产清理及营业外支出明细账分析填列。10、财务费用＝利息支出－应收票据的贴现利息11、投资损失（减：收益）＝投资收益（借方余额正号填列，贷方余额负号填列）12、递延税款贷项（减：借项）＝递延税款（期末数－期初数）13、存货的减少（减：增加）＝存货（期初数－期末数）注：未考虑存货对外投资的减少。14、经营性应收项目的减少（减：增加）＝应收账款（期初数－期末数）＋应收票据（期初数－期末数）＋预付账款（期初数－期末数）＋其他应收款（期初数－期末数）＋待摊费用（期初数－期末数）－坏账准备期末余额15、经营性应付项目的增加（减：减少）＝应付账款（期末数－期初数）＋预收账款（期末数－期初数）＋应付票据（期末数－期初数）＋应付工资（期末数－期初数）＋应付福利费（期末数－期初数）＋应交税金（期末数－期初数）＋其他应交款（期末数－期初数）16、其他一般无数据。五、确定主表的“经营活动产生的现金流量净额”1、销售商品、提供劳务收到的现金＝利润表中主营业务收入×（1＋17%）＋利润表中其他业务收入＋（应收票据期初余额－应收票据期末余额）＋（应收账款期初余额－应收账款期末余额）＋（预收账款期末余额－预收账款期初余额）－计提的应收账款坏账准备期末余额2、收到的税费返还＝（应收补贴款期初余额－应收补贴款期末余额）＋补贴收入＋所得税本期贷方发生额累计数3．收到的其他与经营活动有关的现金＝营业外收入相关明细本期贷方发生额＋其他业务收入相关明细本期贷方发生额＋其他应收款相关明细本期贷方发生额＋其他应付款相关明细本期贷方发生额＋银行存款利息收入（公式一）具体操作中，由于是根据两大主表和部分明细账簿编制现金流量表，数据很难精确，该项目留到最后倒挤填列，计算公式是：收到的其他与经营活动有关的现金（公式二）＝补充资料中“经营活动产生的现金流量净额”－{（1+2）-(4+5+6+7)}公式二倒挤产生的数据，与公式一计算的结果悬殊不会太大。4．购买商品、接受劳务支付的现金＝〔利润表中主营业务成本＋（存货期末余额－存货期初余额）〕×（1＋17%）＋其他业务支出（剔除税金）＋（应付票据期初余额－应付票据期末余额）＋（应付账款期初余额－应付账款期末余额）＋（预付账款期末余额－预付账款期初余额）5．支付给职工以及为职工支付的现金＝“应付工资”科目本期借方发生额累计数＋“应付福利费”科目本期借方发生额累计数＋管理费用中“养老保险金”、“待业保险金”、“住房公积金”、“医疗保险金”＋成本及制造费用明细表中的“劳动保护费”6．支付的各项税费＝“应交税金”各明细账户本期借方发生额累计数＋“其他应交款”各明细账户借方数＋“管理费用”中“税金”本期借方发生额累计数＋“其他业务支出”中有关税金项目即：实际缴纳的各种税金和附加税，不包括进项税。7．支付的其他与经营活动有关的现金＝营业外支出（剔除固定资产处置损失）＋管理费用(剔除工资、福利费、劳动保险金、待业保险金、住房公积金、养老保险、医疗保险、折旧、坏账准备或坏账损失、列入的各项税金等)＋营业费用、成本及制造费用(剔除工资、福利费、劳动保险金、待业保险金、住房公积金、养老保险、医疗保险等)＋其他应收款本期借方发生额＋其他应付款本期借方发生额＋银行手续费六、汇率变动对现金的影响＝汇兑损益七、重要说明本文提出的现金流量表编制方法，仅是作者根据自己的实践经验总结出来的简单办法，说其简单，是因为这个方法仅是根据资产负债表和利润表及部分明细账编制，而实际业务是错综复杂的，按本文办法编制的现金流量表无法全面反映出来；按工作底稿法和t型账户法编制，工作量又非常大，这需要平时做好积累，在实际工作中，现金流量表是年度决算报表，平时并无编报要求，大部分企业财务因为工作繁忙，而疏忽做好这一基础工作，都是年终决算时临时编制，却又无从着手，本文方法可以暂时解决这些企业财务人员的燃眉之急。现金流量表在企业决策中作用，各企业管理层还未引起高度重视，企业财务人员编制该表也是应付完成的，会计师事务所也很难审计或干脆不审。充分发挥现金流量表的作用，还有一个逐步的认识过程。要精确编制现金流量表，需要财务人员平时按月做好数据的积累工作，本文提出的办法也仅是权宜之计，从重要性角度考虑，按本方法编制的现金流量表基本能反映出企业的现金流量情况，满足企业基本的决策需要。读者可以根据各企业的具体情况，对该方法进行完善补充，以符合自己的编制习惯和需要。本文提出的编制方法，从事报表编制的财务人员会很快熟练的，熟练后一般在一小时以内可以编制出现金流量表，作者本人的最快速度是20分钟。本文提出的编制方法，是粗略性的，仅适合主业突出的单一主体企业，不适合多元化经营的集团企业以及购并、重组、对外投资频繁的企业（可以参考借鉴）
人民银行福州中心支行召开“2022年三季度福建省金融运行情况”新闻发布会
11月17日下午，人民银行福州中心支行召开“2022年三季度福建省金融运行情况”新闻发布会，向社会公众发布福建省金融系统持续落实稳经济一揽子政策和接续措施的情况，支持国民经济重点领域、薄弱环节和受疫情影响行业、群体的情况，多举措支持稳外贸稳外资的情况，以及全力做好疫情期间金融服务和保障的情况，并回应近期热点问题。人民日报、新华社、光明日报、人民网、金融时报、中国消费者报、福建日报、福建电视台、东南网、海峡通讯、新浪福建、海峡都市报、新福建、福建新闻广播、福州晚报、海峡网、海峡金融网等17家中央驻闽和省市级新闻媒体参会，取得较好新闻宣传效果。
游廉明
人民银行福州中心支行办公室副主任
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各位媒体朋友，大家下午好！
习近平总书记在d的二十大报告中指出，高质量发展是全面建设社会主义现代化国家的首要任务，坚持把发展经济的着力点放在实体经济上。今天，我们召开“2022年三季度福建省金融运行情况及相关政策”新闻发布会，将紧扣d的二十大关于经济金融工作的战略部署，介绍福建省金融系统持续落实稳经济一揽子政策和接续措施的情况，支持国民经济重点领域、薄弱环节和受疫情影响行业、群体的情况，多举措支持稳外贸稳外资的情况，以及全力做好疫情期间金融服务和保障的情况，并回应近期市场关注的热点问题。
出席今天新闻发布会的有，人民银行福州中心支行办公室曹桂元主任、货币信贷管理处沈理明处长、调查统计处李春玉处长、国际收支处高宇辉副处长。
根据发布会议程，首先，请人民银行福州中心支行办公室曹桂元主任介绍前三季度福建省金融运行及相关金融政策执行情况。
发布和解读环节
曹桂元
人民银行福州中心支行办公室主任
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各位媒体朋友，大家好！2022年初以来，人民银行福州中心支行、国家外汇管理*福建省分*认真贯彻落实d中央、***决策部署，全力推动人民银行、国家外汇管理*和福建省委、省**出台的相关政策落实落细，持续加大对实体经济支持力度，精准对接市场主体需求，不断提高金融服务水平，为实体经济提质增效提供强劲金融动能。
一、保持存贷款总量平稳增长，持续提升信贷资产质量
10月末，本外币各项贷款余额7.42万亿元，同比增长11.5%，增速居全国第12位，比全国平均增速高1个百分点，1至10月增加6335.73亿元；本外币各项存款余额7.2万亿元，同比增长16.8%，增速居全国第2位，比全国平均增速高6.4个百分点，1至10月增加9854.93亿元，同比多增4646.05亿元；全省企业不良贷款率为1.17%，比上年同期低0.02个百分点，其中小微型企业不良贷款率为0.81%，比上年同期低0.33个百分点。
二、强化对国民经济重点领域、薄弱环节和受疫情影响行业的支持，提振市场主体发展信心
一是充分发挥结构性货币政策工具精准滴灌作用，切实降低实体经济融资成本。深入推进“再贷款再贴现+”多维模式，加大央行低成本资金对小微企业、乡村振兴、绿色发展、科技创新等领域的支持力度。1至10月，全省累计发放支农支小再贷款、办理再贴现1165.27亿元，同比增长16.6%。今年以来，人民银行先后创新推出了一系列结构性货币政策工具，截至目前，运用碳减排支持工具、支持煤炭清洁高效利用再贷款、科技创新再贷款、交通物流再贷款等工具，引导金融机构发放相关领域贷款566.5亿元。在总量合理增长、结构不断优化的同时，通过推动贷款利率和企业发债利率下降、实施延期还本付息政策等，为实体经济节约融资成本约205.4亿元。1至10月，全省人民币贷款加权平均利率4.85%，同比下降37个基点；其中，企业贷款利率、普惠小微贷款利率分别为3.96%、4.74%，同比分别下降37个、34个基点，均处于有统计以来的历史最低水平。此外，积极推动企业通过银行间市场发债降低融资成本。1至10月，全省共84家企业发行债务融资工具357期、金额2446.7亿元，位居全国第8位，加权平均利率2.86%。
二是集成用好“政策包”和“工具箱”，推动政策红利尽快转化为发展实效。
落实好政策性开发性金融工具和设备更新改造再贷款政策，有力推动基础设施、制造业等重点领域信贷投放。截至10月末，政策性开发性金融工具累计支持全省105个项目补充资本金，发放基础设施投资基金211.2亿元。6月以来，通过投贷联动机制累计撬动省内金融机构发放配套贷款46.6亿元。自国庆期间首笔设备更新改造专项贷款投放后，已有35个项目签署贷款合同、金额85.11亿元；其中，22个项目实现专项贷款落地投放、金额26.83亿元，分别投向教育、医疗、新型基础设施等领域，贴息后企业平均付息率仅0.01%，预计将为市场主体减少利息支出2亿元以上。
用好用足各项普惠小微政策，“真金白银”助力市场主体纾困解难。前三季度，累计运用普惠小微贷款支持工具为地方法人金融机构提供激励资金13.3亿元，撬动全省普惠小微贷款增加758亿元。联合福建省财政厅等部门继续推出第五至八期、合计500亿元纾困贷款，采用“政银担企”四方合作模式，解决中小微企业“燃眉之急”。截至10月末，第五至七期纾困贷已投放完毕、金额328.90亿元，支持1.3万家企业，加权平均利率3.13%，低于全省普惠小微贷款利率1.62个百分点；第八期纾困贷正加快实施，对受疫情影响较大的福州市单列50亿元的额度，优先支持中小微企业信用贷和首贷。此外，人民银行福州中心支行还将严格贯彻落实好新出台的普惠小微贷款阶段性减息政策，进一步加大小微企业贷款延期还本付息支持力度，对金融机构在2022年第四季度对存续、新发放或到期（含延期）的普惠小微贷款在原贷款合同年化利率基础上减息1个百分点的，以利率互换方式给予激励资金支持；对四季度到期的小微企业贷款，鼓励金融机构按市场化、法治化原则实施延期还本付息，最长可延至2023年6月30日。
加强货币政策与财政、产业政策协调联动，加快投放福建特色政策性优惠贷款。联合福建省财政厅、地方金融监管*等部门专项设立规模10亿元的中小微企业融资风险资金池，精准扶持抵质押不足的企业，与福建省工信厅、科技厅、农业农村厅、文旅厅等部门的产业政策相配合，持续实施企业技改贷、制造业小微贴息贷、科技贷、乡村振兴贷、文旅专项贷、纺织鞋服贷等优惠利率贷款。截至10月末，累计投放福建特色政策性优惠利率贷款1154.29亿元、惠及2.6万家企业。
三是扎实推进“一县一品贷动‘闽’生”专项行动，支持县域经济高质量发展。推动金融机构创新金融产品和服务，提升金融供给和县域经济发展需求的契合度。目前专项行动已覆盖制造业与科技创新、海洋经济、林业经济、闽台合作等实体经济重点领域和福建经济特色板块。截至10月末，全省62个专项行动项目贷款余额合计2500.95亿元，环比增加32.64亿元，比年初增加639.87亿元；加权平均利率4.65%，比专项行动启动时降低64个基点。目前，专项行动已入选福建省优化营商环境工作推进小组办公室评选的典型经验做法。
三、聚焦外贸外资保稳提质，深化外汇领域改革开放，助力福建涉外经济平稳健康运行
一是服务外贸企业经营降本增效，推动实现高水平对外开放。推动优质企业贸易外汇收支便利化试点持续扩容，支持审慎合规的银行在单证审核、特殊退汇、对外付汇信息核验等方面，为优质企业提供更加便利的结算服务，节省企业“脚底成本”。共23家银行、159家企业纳入试点范围，累计办理便利化业务2.4万笔、金额190.3亿美元。聚焦跨境电商、市场采购等贸易新业态“小额、海量、电子化”的交易特点，积极支持贸易新业态发展，充分释放市场活力与创造力，支持外贸企业“走出去”。1至10月全省新型离岸贸易、跨境电商收支142.7亿美元，同比增长35.6%；市场采购出口82.2亿美元，同比增长9%。
二是运用区块链技术搭建跨境金融服务平台，有效提升跨境贸易融资效能。持续推出多种应用场景，提供丰富的跨境信用信息，提升中小微企业融资效率和成功率。如，泉州晋江某进出口贸易公司订单金额小、交易频繁，融资需求较为迫切。银行通过跨境平台对该公司进行贸易背景真实性电子核验，减少重复递交、打印材料、手工核对等工作，大大节省尽调、申请、审批、放款等环节的时间，同时降低重复融资风险。目前，银行累计为该公司办理216笔、共计1.78亿元出口贸易融资业务。1至10月，全省银行通过跨境金融服务平台为304家企业办理出口贸易融资19.6亿美元。其中，三季度出口信保保单融资业务大幅攀升，发放保单融资月均117笔、2932万美元，同比分别增长1.7倍、1.6倍。鼓励和支持金融机构应用该平台提供的企业跨境信用信息赋能企业增信，并创新专项融资产品，目前已为65家小微企业办理融资逾1亿元人民币，有效缓解疫情期间企业经营能力弱化与资金需求增长的矛盾。
三是优化汇率风险管理服务，扎实引导市场主体树立汇率风险中性理念。针对近期人民币汇率波动较大的市场环境，指导银行机构持续引导企业坚持汇率风险中性理念，重点帮助中小微企业提升汇率风险管理能力，企业汇率避险意识和参与度不断提升。1至10月，面向万余家企业开展汇率避险辅导，推动2244家企业办理外汇衍生业务，其中首办户占比60%，并为办理衍生产品的中小微企业减免手续费4.5亿元人民币；外汇衍生产品签约607.3亿美元，同比增长14%，签约口径的外汇套保率为25.6%,较上年末提升3个百分点。
四、积极应对新冠肺炎本土疫情影响，全力做好金融服务保障工作
下阶段，人民银行福州中心支行、外汇*福建省分*将以d的二十大精神为指引，深入贯彻落实d中央、***决策部署和人民银行、国家外汇管理*工作要求，牢牢把握中国式现代化对新时代金融工作的本质要求，聚焦辖区金融服务实体经济、防范化解金融风险、深化金融改革三大任务，推进金融高质量发展，为贯彻落实习近平总书记对福建“四个更大”重要要求贡献金融力量。
记者提问环节
福建日报记者
前三季度全省社会融资和信贷投放结构分别有哪些特点？
李春玉
人民银行福州中心支行调查统计处处长
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您好，感谢您的提问。今年以来，人民银行福州中心支行认真贯彻d中央、***的决策部署，落实好省委、省**工作要求，把服务实体经济放到更加突出的位置，引导全省金融系统提前部署、靠前发力，为实体经济提质增效提供强劲金融动能，不断强化对国民经济重点领域和薄弱环节的支持力度。
从社会融资规模看，前三季度，福建省社会融资规模增加1.07万亿元，同比多增1866.68亿元，增量占全国的比重为3.9%，比上年同期高0.58个百分点。一是金融机构对实体经济的信贷支持增强。前三季度全省累计发放贷款6.6万亿元，同比多发放5009.44亿元，其中单位中长期贷款累计发放5309.72亿元，同比多发放362.9亿元，个人中长期贷款累计发放6754.30亿元，同比多发放206.05亿元。二是企业直接融资同比大幅多增。前三季度企业债券净融资为1187.74亿元，同比多增203.46亿元；股票净融资为697.48亿元，同比多增562.85亿元。三是地方**专项债券融资保持平稳增长。前三季度地方**专项债券净融资为1395.46亿元，同比多增70亿元。
从贷款的行业投向看，一是制造业贷款保持较快增长。10月末，全省制造业贷款余额7765.11亿元，同比增长14%，增速比上年同期高1.5个百分点。其中，制造业中长期贷款余额3912.68亿元，同比增长38.2%，1至10月增加820.37亿元，同比多增138.98亿元。二是基础设施建设贷款平稳增长。10月末，全省基础设施类贷款余额1.03万亿元，同比增长9.2%，1至10月增加687.71亿元，同比多增6.84亿元。三是部分受疫情影响较大的行业中长期贷款增速提升。10月末，全省批发和零售业中长期贷款余额为1342.21亿元，同比增长20.5%；铁路运输业中长期贷款余额为1085.36亿元，同比增长21.2%，比上年同期高10.2个百分点。
从重点领域贷款投放看，一是普惠小微贷款增量扩面，推动普惠金融高质量发展。10月末，全省普惠小微贷款余额1.14万亿元，同比增长24.8%，增速比人民币各项贷款高11.9个百分点；小微经营主体授信户数达190.63万户，较年初增加12.16万户。其中，信用贷款余额为1362.37亿元，同比增长19.1%，增速比人民币各项贷款高6.1个百分点。二是涉农领域贷款平稳增长，金融服务乡村振兴水平不断提升。10月末，涉农贷款余额1.77万亿元，按可比口径计算，同比增长11.5%，其中农户贷款余额为6590.12亿元，同比增长10.9%。三是绿色产业贷款持续高增长，助力全省绿色经济转型发展。9月末，全省绿色贷款余额5676.11亿元，同比增长52.6%,增速比上年同期提高16.8个百分点。四是科技创新贷款保持快速增长，助力企业释放创新动能。9月末，福建省“专精特新”小巨人企业贷款余额148.35亿元，同比增长23.1%；企业获贷率为82.3%，比年初提高9.1个百分点；贷款合同平均利率3.9%，比年初下降26个基点。
新华社记者
d的二十大报告提出，有序推进人民币国际化。据了解，福建省跨境人民币业务近期创历史新高，请问主要增长点在什么方面？人民银行在推动跨境人民币结算方面有什么举措？
沈理明
人民银行福州中心支行货币信贷管理处处长
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您好，感谢您的提问。今年1至10月，福建全省跨境人民币收支金额合计7406亿元，创历史新高。较上年同期增加3651亿元，较往年最高值高1133亿元，主要增长点在以下三方面：一是受出口快速增长影响，贸易项下增加943.9亿元，增量占比25.9%；二是受跨国企业集团资金需求增加影响，直接投资人民币使用增加237.2亿元，增量占比6.5%；三是金融市场交易活跃，带动以债券通为主的证券投资项下跨境人民币结算增加2576.3亿元，增量占比70.6%。同时，今年福建省在重点区域与重点领域人民币跨境使用方面也取得了重大进展。1至10月，全省与“一带一路”沿线国家或地区跨境人民币结算金额979.0亿元，同比增长45%；在金融支持福建全面对接RCEP指导意见的推动下，今年6月24日至10月31日，全省与RCEP成员国跨境人民币结算量累计达447.73亿元，同比增长62.17%。此外，原油、铁矿石、铜、大豆等大宗商品贸易跨境人民币结算达333亿元，同比增长124.5%。
今年以来，人民银行福州中心支行采取“建机制、重龙头、优产品、强宣传”多项举措，顺应形势变化有效推动人民币跨境使用，有力促进福建贸易结算及投融资便利化，为福建涉外企业保驾护航。一是在全国率先出台促进跨境人民币业务发展指导意见和全面对接RCEP指导意见，引导银行机构为更多中小微企业提供更为便利和个性化的人民币结算服务。二是梳理500家涉外重点企业名单，引导银行“一对一”提供跨境人民币有针对性的优质产品和服务，充分发挥重点企业引领作用，1至10月，全省业务量前30位的涉外企业合计金额达2027.5亿元，同比增长48.1%。三是指导自律机制优化人民币跨境结算优质企业认定标准，全省优质企业名单扩大至1033家、金额2486.8亿元，占全省跨境人民币业务量的33.6%，促进形成了“企业越诚信、手续越便利”的自我约束和信用激励机制。四是针对外贸企业规避汇率风险需求上升的形势，指导全省银行机构为企业提供汇率避险专业化指导，帮助企业树立“使用本币是最有效、最便捷、最低成本避险手段”的理念。1至10月，全省新增3695家企业开办跨境人民币业务，合计金额450.4亿元。
光明日报记者
今年7月初，人民银行福州中支、外汇*福建省分*与福建省商务厅联合发布《金融支持福建省全面对接RCEP指导意见》，目前，政策落地成效如何？外汇管理方面有哪些具体措施？
高宇辉
人民银行福州中心支行国际收支处副处长
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您好，感谢您的提问。《指导意见》自今年7月发布以来，人民银行、外汇*省内各级分支机构与商务部门联动协作，指导各银行为我省产业、企业全面对接RCEP提供优质高效金融服务，在全球经济下行、外需放缓的背景下，我省与RCEP成员国跨境往来日趋活跃，政策成效逐步显现，具体体现在两个方面：
一是跨境结算规模取得新突破。2022年1至10月，福建省与RCEP成员国跨境收支总额760.2亿美元，占全省总量的24.6%，同比增长11.3%。其中，7至10月，与RCEP成员国跨境收支占比25.4%，较上半年提高1.4个百分点。从项目看，与RCEP成员国货物贸易收支规模同比增长11.4%，高于同期进出口增速8.6个百分点。10月末，与RCEP成员国发生资金往来的企业数量达1.63万家，较去年同期增加4.3%，占所有发生跨境收支企业的40%。
二是外汇便利化试点取得新进展。优先将与RCEP成员国有贸易往来的优质企业纳入贸易外汇收支便利化试点，10月末，全省159家贸易便利化试点企业中的135家与RCEP成员国发生贸易往来，其中84%为今年新增试点企业；涉外企业参与资本项目数字化服务试点程度进一步加深，有效提升业务办理便利化水平，节约企业“脚底成本”。7至10月，辖内试点银行为与RCEP成员国相关企业办理24笔资本项目数字化业务，企业家数、业务笔数较今年上半年分别增长50%、118%。
近期，我行联合福建省商务厅开展了政策质效评估，后续将进一步指导银行针对性推进政策落实落细，不断提升市场主体的获得感和满意度，支持福建产品和服务“走出去”，推动福建构建对外开放合作和竞争新优势。
游廉明：
感谢各位发布人、答问人，以及到场的媒体朋友们，今天的发布会到此结束，谢谢大家！各位媒体朋友如有其他问题，可以与办公室联系，我们会通过其他方式积极回应。
感谢大家对人民银行福州中心支行、外汇管理*福建省分*工作的关注和支持，期待以后在更多的新闻活动中与大家见面。
策划：人民银行福州中心支行办公室
双向汇率的计算方法？
双向汇率是指一种货币可以在国内或国外兑换成另一种货币的价格，也称为买入价和卖出价。其计算方法为，将一个国家货币的汇率乘以另一个国家货币的汇率，得到的结果即为双向汇率。
例如，人民币对美元的汇率为6.5，美元对欧元的汇率为0.9，那么人民币对欧元的双向汇率就是6.5*0.9=5.85。在实际交易中，银行会在买入价和卖出价之间加上一定的差价，以谋取利润。
银行客户经理工作汇报大全11篇
年我在领导的培养帮助、同志们的关心支持下，无论在任何岗位，我都兢兢业业做好每一件事情，始终遵循为客户服务的原则，将客户的利益放在第一位，尽职尽责，无愧于自己。现将我这一年的学习工作情况总结如下：
一、自觉加强理论学习，提高自身素质。
首先，自觉加强**理论学习，提高自身修养。我积极参加各项学习活动，并注重自学，认真学习农业银行新出台的各项政策，学习分、支行的经营分析会议，使自己在一线服务中更好的执行上级行的各项政策，提高了执行力。
其次，在业务学习方面，我不断的总结经验，并积极与身边的同事交流沟通，努力使自己在尽短的时间内熟悉新的工作环境和内容。同时，我还自觉学习商业银行营销策略、个人客户经理培训教材、金融案件分析与防范等与工作相关的政策、法律常识，积累自己的业务知识。
此外，我参加了个人理财师资格的考试。在学习中，丰富的课程学习使我的知识储备和层次得到了提高，并快速的进入了角色。通过我行提出的“将农业银行打造成区域市场内客户首选银行”，使我进一步理解了我行出台的各项方针和政策，看到了农行发展的巨大潜力，增加了我们业务发展的紧迫感。
在分理处工作的这一年中我具体参与的工作和取得的成绩主要包括以下几个方面:
（一）在分理处工作期间，拓展了优质客户123户，新增存款300万元，签约三方存管26户，营销贷记卡14张，销售保险40万元，在年二季度阶段性考核及储蓄对抗赛中百花分理处取得了较好的成绩，在区行年上半年综合考核中，分理处考核位次大幅度前移。在这里，我也尽自己最大努力贡献了一分力量。
（二）在分理处工作至今，不论在高柜，还是在低柜，都努力做好本职工作。
1、通过对客户的深度挖潜，着力为客户提供人性化服务，“急客户所急，想客户所想”，在我和大家的共同的努力下，我们已经成为了客户情感上的朋友、财务管理的顾问、业务发展拓展的源泉、产品的渠道。现在以营销为主题、以产品为纽带、以理财为特色，细分服务群体，找准服务定位，加强服务沟通，维护客户关系，真正让客户喜欢农行，喜欢农行的产品及代销产品。在年的下半年成功销售保险趸交12万元，期交2.5万元，营销借记卡300张，注册个人网银190户，电话银行90户，手机银行10户，签约三方存管5户，开通短信通90户，销售本利丰120万元，销售基金3万元，揽存140万元，为y分理处完成各项计划贡献了自己的一份力量。
2、努力与客户沟通，化解各类矛盾，做好客户的分流工作。
客户经理是对外服务的窗口，是农业银行对外的形象。个人素质的高低直接就反映我行的服务水平，低柜柜员也算作客户经理一类。
因此我始终在努力完善自身的综合素质，给客户提供最优质的服务。然而难免也遇到蛮不讲理的客户，我也试着去包容和理解他，最终也得到了客户的理解和尊重。一天当中大部分时间都在低柜区，直接与客户面对面，还可以引导客户到相应的功能分区最快的办理业务。起到一定的分流客户，减轻高柜压力的作用。
近年来，我在学习和工作中逐步成长、成熟，但我清楚自身还有很多不足，比如遇到困难容易产生急躁情绪，对公业务知识水平不够高，综合协调能力有待提高等等。今后我将努力做到以下几点，希望领导和同事们对我进行监督指导：
第二条本办法所称代客境外理财业务是指按照本办法的有关要求，取得代客境外理财业务资格的商业银行，受境内机构和居民个人（境内非居民除外，以下简称“投资者”）委托以投资者的资金在境外进行规定的金融产品投资的经营活动。
第三条中国银行业监督理委员会（以下简称“中国银监会”）负责商业银行代客境外理财业务准入管理和业务管理。
第四条国家外汇管理*（以下简称“外汇*”）负责商业银行代客境外理财业务的外汇额度管理。
第五条商业银行代客境外理财投资应当遵守国家法律、法规、国家外汇管理及行业管理规定，并依照投资所在地法律、法规开展投资活动。
第六条商业银行受境内居民个人委托开办代客境外理财业务，应遵守商业银行个人理财业务管理的有关规定；商业银行受境内机构委托开办代客境外理财业务，应参照商业银行个人理财业务管理的有关内控制度建设、风险管理体系建设和其他审慎性要求执行。
第七条商业银行开展代客境外理财业务，应采取切实有效的措施，加强相关风险的管理。
第八条商业银行开办代客境外理财，应向中国银监会申请批准。
第九条开办代客境外理财业务的商业银行应当是外汇指定银行，并符合下列要求：
（四）理财业务活动在申请前一年内没有受到中国银监会的处罚；
第十条商业银行向中国银监会申请开办代客境外理财业务资格，应当提交以下材料（一式三份）：
第十一条中国银监会按照行政许可的有关程序和规定，审批商业银行代客境外理财业务资格。
第十二条商业银行取得代客境外理财业务资格后，在境内发售个人理财产品，按照《商业银行个人理财业务管理暂行办法》的有关规定管理。
商业银行取得代客境外理财业务资格后，向境内机构发售理财产品或提供综合理财服务，准入管理适用报告制，报告程序和要求以及相关风险的管理参照人理财业务管理的有关规定执行。
第十三条商业银行受投资者委托以人民币购汇办理代客境外理财业务，应向外汇*申请代客境外理财购汇额度。
商业银行接受投资者委托以投资者的自有外汇进行境外理财投资的，其委托的金额不计入外汇*批准的投资购汇额度。
第十四条商业银行申请代客境外理财购汇额度，应当向外汇*报送下列文件：
（一）申请书（包括但不限于申请人的基本情况、拟申请投资购汇额度、投资计划等）；
（四）拟与投资者签订的委托协议（格式合同）范本，协议应包括双方的权利义务及收益、风险承担等相关内容；
外汇*自收到完整的申请文件之日起20个工作日内，作出批准或者不批准的批复，书面通知申请人并抄送中国银监会。
第十五条在经批准的购汇额度范围内，商业银行可向投资者发行以人民币标价的境外理财产品，并统一办理募集人民币资金的购汇手续。
第十六条境外理财资金汇回后，商业银行应将投资本金和收益支付给投资者。投资者以人民币购汇投资的，商业银行结汇后支付给投资者；投资者以外汇投资的，商业银行将外汇划回投资者原账户，原账户已关闭的，可划入投资者指定的账户。
第十七条商业银行从事代客境外理财的净购汇额，不得超过外汇*批准的购汇额度。
第十八条商业银行应采取有效措施，通过远期结汇等业务对冲和管理代客境外理财产生的汇率风险。
第十九条商业银行境外理财投资，应当委托经银监会批准具有托管业务资格的其他境内商业银行作为托管人托管其用于境外投资的全部资产。
第二十条除中国银监会规定的职责外，托管人还应当履行下列职责：
（一）为商业银行按理财计划开设境内托管账户、境外外汇资金运用结算账户和证券托管账户；
（二）监督商业银行的投资运作，发现其投资指令违法、违规的，及时向外汇*报告；
（三）保存商业银行的资金汇出、汇入、兑换、收汇、付汇和资金往来记录等相关资料，其保存的时间应当不少于15年；
（五）协助外汇*检查商业银行资金的境外运用情况；
第二十一条托管人应当按照以下要求提交有关报告：
（一）自开设商业银行的境内托管账户、境外外汇资金运用结算账户和证券托管账户之日起5个工作日内，报告中国银监会和外汇*；
（二）自商业银行汇出本金或者汇回本金、收益之日起5个工作日内，向外汇*报告有关资金的汇出、汇入情况；
（三）每月结束后5个工作日内，向外汇*报告有关商业银行境内托管账户的收支情况；
（四）每一会计年度结束后1个月内，向外汇*报送商业银行上一年度外汇资金的境外运用情况报表；
（五）发现商业银行投资指令违法、违规的，及时向中国银监会和外汇*报告；
第二十二条商业银行在收到外汇*有关购汇额度的批准文件后，应当持批准文件，与境内托管人签订托管协议，并开立境内托管账户。商业银行应当自境内托管账户开设之日起5个工作日内，向外汇*报送正式托管协议。
第二十三条商业银行境内托管账户的收入范围是：商业银行划入的外汇资金、境外汇回的投资本金及收益以及外汇*规定的其他收入。
商业银行境内托管账户的支出范围是：划入境外外汇资金运用结算账户的资金、汇回商业银行的资金、货币兑换费、托管费、资产管理费以及各类手续费以及外汇*规定的其他支出。
第二十四条境内托管人应当根据审慎原则，按照风险管理要求以及商业惯例选择境外金融机构作为其境外托管人。
境内托管人应当在境外托管人处开设商业银行外汇资金运用结算账户和证券托管账户，用于与境外证券登记结算机构之间的资金结算业务和证券托管业务。
第二十五条境内托管人及境外托管人必须为不同的商业银行分别设置托管账户。
第二十六条商业银行购买境外金融产品，必须符合中国银监会的相关风险管理规定。
中国银监会根据相关法律法规，对商业银行代客境外理财业务的风险进行监管。
第二十七条从事代客境外理财业务的商业银行应在发售产品时，向投资者全面详细告知投资计划、产品特征及相关风险，由投资者自主作出选择。
第二十八条从事代客境外理财业务的商业银行应定期向投资者披露投资状况、投资表现、风险状况等信息。
第二十九条从事代客境外理财业务的商业银行应按规定履行结售汇统计报告义务。
第三十条外汇*可以根据维护国际收支平衡的需要，调整商业银行代客境外理财购汇投资额度。
第三十一条中国银监会和外汇*可以要求商业银行、境内托管人及境外托管人提供商业银行境外投资活动的有关信息；必要时，可以根据监管职责对商业银行进行现场检查。
第三十二条商业银行有下列情形之一的，应当在其发生后5个工作日内报中国银监会和外汇*备案：
第三十三条商业银行的境内托管人有下列情形之一的，应当在发生后5个工作日内报告外汇*：
第三十四条商业银行及其境内托管人违反本办法的，由外汇*给予行政处罚。情节严重的，中国银监会和外汇*有权要求商业银行更换境内托管人或取消商业银行代客境外理财购汇额度。境外托管人拒绝提供相关信息的，中国银监会和外汇*有权要求更换境外托管人。
中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1006-1770(2009)012-054-04
2009年10月13日，美林全球财富管理与凯捷顾问公司了2009年《亚太区财富报告》。报告统计显示，尽管受金融危机影响，中国的富裕人士数量比2008年减少了11.85万至36.4万人，但依然排名全球第四。报告同时预测，在未来十年，中国富裕人士的财富成长率增速每年约12％，远高于全球7.1％的平均水平。该报告公布时，笔者正好在伦敦参加交通银行总行组织的汇丰高管人员领导力培训班，这使得笔者有机会对汇丰的私人银行进行较深入的研究并对中资私人银行业务未来的发展进行积极的思考。
一、汇丰私人银行业务较快发展的动因
汇丰银行集团提供私人银行业务有100多年的历史。但汇丰真正发展私人银行业务是从10年前创办环球私人银行服务才开始的。目前私人银行业务是汇丰银行集团四大业务支柱之一(其他三类业务包括个人理财及消费金融、工商业务、环球银行及资本市场等)。汇丰集团私人银行(HSBCGroupPrivateBanking)主要包括汇丰银行(美国)的私人银行业务部门、汇丰特林一布克哈特银行和汇丰私人银行控股(瑞士)(HSBCPrivateBankingHolding(suisse))，为高资产净值的人士及其家族服务。汇丰私人银行被《欧洲货币》连续三年被评为“全球最佳私人银行”前三名。
截至2008年末，汇丰私人银行业务遍布42个国家和地区共93个办事处，覆盖欧洲、美洲，亚太区、**及非洲，员工超过7300多人；2008年实现税前利润14.47亿美元，资本回报率约20％；旗下管理的综合客户资产达4，330亿美元，为全球第三大私人银行。汇丰的私人银行业务主要提供三种服务(私人银行服务、私人财富服务和私人财富方案)(见图1)。
1，80／20原理。研究表明，全球的管理资产额高度集中在小部分家庭中。2007年，全球82％的家庭为非富裕家庭，仅持有12％的全球财富。富裕家庭占全球家庭总数的17％，拥有53％的管理资产总额。只有0.8％的家庭是百万美元资产家庭，却拥有35％的管理资产总额。
2，一般的零售银行业务同质化竞争、边际利润下降，而私人银行业务发展高速增长，收入波动性小，对汇丰集团的利润贡献率较大(见表1)。
汇丰私人银行的税前利润自2000年以来年保持了17.4％的高复合增长率(如图2所示)。汇丰私人银行在汇丰集团的利润贡献度大幅提升，2008年比2002年的利润贡献度提升了近3倍。尽管2008年爆发了金融危机，汇丰的个人理财业务出现了110亿美元的亏损(主要是美国按揭业务的影响)，但由于私人银行业务中手续费收入占比较高，其影响不大。从ROE角度来看，汇丰私人银行2008年的ROE是20.18％(2008年汇丰集团的ROE是4.7％)，2007年是18.08％(2007年汇丰集团的ROE是15.7％)。
3，新兴市场客户需求推动。总结汇丰近年来私人银行业务发展突飞猛进的经验，主要原因在于汇丰私人银行保持与汇丰国际化市场战略相一致的发展策略，即接近亚太等新兴市场国家私人银行客户，了解客户满足客户的全面金融需求，与客户共同成长。在过去10年，大部分欧美传统的私人银行仅注意欧美传统私人银行的领地，忽略了新兴市场的私人银行业务蓝海，而汇丰真正把“环球金融、本地智慧”的集团战略贯彻到私人银行业务中去，从而充分把握了在新兴市场发展私人银行业务10年的机会窗口期。
4，随着科技进步，某些私人银行业务定制的服务、管理、产品开发一旦形成一定规模，可以标准化并复制到汇丰为贵宾客户服务的卓越理财业务上，大大提高卓越理财客户的客户体验，有利于提升卓越理财的核心竞争力。
(一)从战略、组织架构和资源配置方面高度重视私人银行业务
在新兴市场发展私人银行业务具有以下难点：投入期长、进入成本高(一般要至少三到五年才能建立起平台)，缺乏高素质的私人银行客户经理，监管及政策的变化，客户需求差异大等。而汇丰之所以能够在十年时间内发展成为全球第三大私人银行并为汇丰集团的整体利润作出较大贡献，其主要原因是：汇丰高层一开始就排除万难，从战略、组织架构和资源配置方面高度重视并加大投入私人银行业务。从汇丰把私人银行业务列为四大业务支柱并成立独立的私人银行就可以看出汇丰私人银行在其集团中的地位。
(二)善于理解并把握新兴市场私人银行客户的需求
新兴市场的经济发展，涌现了大量的高净值人士和超高净值人士。但是新兴市场的富裕人群大多数是自我成长性的(其中约有60％是企业的创业者)，他们的理财观念(即所谓的“新钱”)与欧美传统富人的理财观念(即所谓的“老钱”)是完全不一样的。
另外，汇丰业务模式的核心思想就是一切业务围绕让客户满意而展开。具体实施手段则集中体现在两点：一是采取“开放式产品构建方法”，在为一般个人理财客户群包括卓越理财客户提品时，尽可能选择本集团产品实现交叉销售，提升综合效益，而在为私人银行客户设计适当的产品组合以达成其投资目标的过程中，是本着捕捉市场上最好的或最恰当的产品作为部件来构造，而不仅限于选择本行的产品和服务作为部件。二是“扮演客户信任的顾问角色”，即指以负责任的态度为客户提供投资和其他金融咨询，始终以客户的利益为重，而不以推销本行或本集团产品为业务主旨，虽然可能因此牺牲银行和个人的部分短期利益，但希望由此建立长期信任关系，赢得客户的心，却可以为集团带来更大、更长远的价值回报。
传统的私人银行一般只注意管理客户的资产，而汇丰发展私人银行业务更看重创造一种最大的可能性，去实现与现有竞争对手的差异化，提供具有核心竞争力的借贷、替代性投资及信托服务，同时充分发挥其全球配置资源的能力。
(四)充分利用全球经营的能力，拓展在岸私人银行业务
汇丰一直认为在岸市场是私人银行业务增长的主要来源。当前，就全球而言，离岸市场只占所有财富的17％，北美市场占在岸财富的40％，欧洲占32％，亚太地区占23％，但亚太地区是在岸市场发展最快的地区。汇丰因有在岸本地的特许经营许可，所以比大部分全球性竞争对手都有优势。
能否在集团内部建立有效的客户推荐与业务协同系统，包括激励机制和跨越不同行业的核心业绩指标等体系，是私人银行独立运作成功的关键。经过多年的探索，汇丰在发展私人银行业务时形成了一套能够平衡各方利益关系、相对合理的私人银行同集团其它业务模块的合作模式。比如，个人理财客户群和工商业务客户群向私人银行转移客户+环球银行和资本市场向私人银行提品，在汇丰集团内部均通过推荐和转移系统和有效公平的激励机制。私人银行与其它业务模块的协同扩展了客户群，增强了产品供应能力，提高了整体盈利能力。
(六)适时进行合理并购，获得核心技术并形成规模效应
汇丰在私人银行业务方面的并购异常活跃，这也是其成功之处。1998年汇丰收购了德国著名私人银行Guyerzeller并使之成为全资附属公司；1999年收购美国的纽约共和银行，同年又收购欧洲的Safra共和控股，2002年，收购安达信下属私人税收顾问业务；2003年又以14亿美元收购了百慕大银行。2004年，汇丰把上述收购获得的私人银行业务，充分吸收精华，为汇丰所用，与其本身在香港、欧洲的私人银行业务经过全面整合，组成了一个强有力的新品牌实体汇丰私人银行。
自2007年3月中国银行率先推出私人银行业务之后，工商银行、建设银行，招商银行，交通银行。中信银行、民生银行等数十家银行快速出击，在中国推出私人银行业务。国内各家中资银行的私人银行业务发展很快，但目前仍处于起步阶段。
1，如何解决私人银行业务在银行中的定位问题和理顺个金条线与私人银行的内部机制问题
目前中资私人银行的组织架构并不能适应未来私人银行业务大发展的趋势。私人银行的发展应该具备独立的品牌，独立的战略及战略支撑体系。但是目前中资银行的私人银行基本上与零售或个金条线融为一体，体制机制上尚未做好独立的准备。
中国目前发展私人银行业务的最大瓶颈是缺乏私人银行顾问和私人银行家，这是业内的共识。因为中国的私人银行客户经理们大多阅历较浅，知识结构不够完整，也缺乏长时间服务富裕客户的工作经验，在赢得私人客户信任、理解私人客户需求等方面存在困难。
从目前中资银行的实际情况来看，人才可以依靠内部培养，但往往质量和数量难以跟上业务发展的需要；如果通过外部招聘，薪酬水平又不一定具有竞争力。私人银行业务属于中长线投资，如何培养、招聘和使用私人银行客户经理并维持其相对稳定性，这需要较为市场化的薪酬体系作为支撑。
尽管私人银行业务未来在中国的发展前景非常好，但是目前仍是新生事物。业内人士普遍认为，私人银行前期投入比较大，一般要5年后才能初现雏形(一定的物理网点，高昂的IT投入，品牌建设和客户经理的培养等)。要形成一定的规模后，才能取得规模效应，实现良性循环，而发展前景是相当可观的。这个过程是中资商业银行需要重视的。
4，如何建立私人银行业务与中小企业及零售信贷、基金、信托、保险以及海外机构的业务联动
私人银行业务不是空中楼阁，它的发展壮大、它的特色形成，均离不开银行集团自身的客户基础和业务特点。根据目前我国实际情况，67％的私人银行客户来自于中小企业的创业者，如何建立私人银行业务与中小企业业务的联动是关键。同时如何将银行集团中现有的基金专户理财业务，信托理财业务、保险服务与私人银行业务联动起来，如何发挥好国际化战略的成果，通过与海外业务联动服务私人银行客户的需求，都需要作进一步的思考和设计。因此，要用整合贯通的理念，真正建立一个完善的业务协同机制是发展私人银行业务的前提，也是难点所在。
5，如何推动监管政策、创造有利于私人银行业务发展的大环境
目前，我国还没有私人银行的监管制度。原有的《商业银行理财产品管理办法》已经不再适用于私人银行业务。私人银行所服务的客户和大众理财所服务的客户有很多不同，他们大多数都是私营企业家，认知、理解、承受风险的能力不同于大众客户。私人银行客户对私密性要求很高，同时，他们也要求获得个性化及针对性很强的金融产品。这些都需要有相应的制度法规及监管手段去加以规范，维护其私密性，并出台有利于个性化产品开发的相关政策制度。
(一)选择合适的境外私人银行合资成立法人制私人银行可能是比较好的解决方法
笔者认为，中资银行与境外私人银行合资成立法人制私人银行是较为可行的战略选择。原因如下
1，借鉴汇丰经验，成立私人法人银行，有利于品牌建设，强化财富管理的重要地位。
2，成立合资私人法人银行，有利于获得外方在运营模式、服务模式，产品设计、差异化服务。人才招聘和培训、流程设计、IT系统等方面的技术、经验和支持，摸索出符合中资银行实际情况的客户推荐及业务协同系统，解决业务联动问题。
3，有利于建立较有竞争力的薪酬体系，能够吸引并留住私人银行客户经理。
4，私人银行业务前期投入较大，且回报期较长。因此，通过引入外资合作伙伴，有利于加大投入力度，抢占未来的发展先机，同时分散投资风险。
5，一旦在合资过程中获得产品开发、管理(包括客户推荐及业务协同系统)及服务上的能力，随着科技进步，某些私人银行高端业务和服务定可以复制到中资银行零售及个金条线的理财业务上，甚至复制到集团各条线各机构的联动机制上，有利于提升理财业务及集团各项业务的核心竞争力。
考虑到文化协同与技术转移的因素，中国的私人银行客户与新兴市场的私人银行客户具有一定的相似性，即以自我成长性的富裕客户为主，在选择私人银行合资战投时可以优先在亚太地区能力和技术水平高的外资私人银行中进行选择，当然也可在与中资银行合作的现有战投中选择。
由于私人银行客户是中资银行的重要客户，因此客户的所有权应由中资行独享。因此合资的最佳模式是外方参与投资，参与董事会的决策、给予合资公司必要的技术支持和能力转移，但不参与公司的日常管理。
3，建立并完善与中资银行现有客户推荐与业务协同系统
银行管理系统使用B/S结构进行设计,使用AJAX技术进行信息交互与联系,并且使用MVC三层架构的模式进行设计与开发,设计过程中使用目前流行的SSH结构来针对复杂的页面逻辑、流程操控以及工作模式持久化进行设计。银行管理系统的设计不但结合了JSP技术与SERLET技术,还很好地结合了以往前台分页设计方案中的结构与内容,结合SSH机构能在设计中尽可能的使银行管理系统的结构得到简化,同时使银行管理系统的结构更加明晰,便于设计。
该银行管理系统选用功能强大的MYSQL后台信息数据库。MYSQL是一种高性能,低价格服务器,不仅可以进行支持巨大规模的日常计算处理要求,该数据库安全性相比其他技术均要高出不少,并且很好地完成与其它系统之间的交互操作。
目前的银行管理系统功能强大、涉及面广泛,并且整个系统的操作与设计非常繁琐,本文的银行管理系统主要是根据银行员工管理及银行不同客户对自身账户的操作这两个方面来完成设计方案,保证设计能够实现对当日利率与汇率的设置、日常银行结算业务的处理其中包括:客户开户、注销账户、客户存款、客户汇款、客户转账、客户取款以及在办理业务时需要的不同操作以及银行期末报表的管理、员工管理等日常功能。
其中包括三种设置:当日汇率显示、当日利率显示、利率和汇率比对显示。当系统管理员对系统主页面进行操作时,当天的活期利率和定期利率、各国汇率的兑换情况都将显示在系统主页面上,系统能够根据登陆账号自动确定登录人的身份。如果登陆的用户显示为银行部门经理,该系统会根据初始设定的权限进行相应的显示,还可对登陆用户的权限进行设置。
银行个人业务包括:客户开户、账户注销、客户存款、定期存款转活期存款、账户查询、客户取款及银行转账、外汇结算、账户挂失和冻结账号,在客户登录到系统主界面之后,能够实现对自己的账户进行操作。企业的业务主要有:企业客户的开户、企业账户注销、企业客户存款、定期存款转活期存款、企业客户取款、账户查询及更新、银行转账、外汇结算、企业账户遗失与补办。企业客户在登录到系统主页面之后,同样也能对企业账户做出符合权限的操作。
银行主营业务收入报表,利息报表及异常情况报表。报表如果按个体的不同可以分为:企业报表与个人报表。企业主营业务报表分三类:一类是日企业主营业务收入报表、月企业主营业务收入报表、年企业主营业务收入报表;利息报表可以分为两类:一类是日企业利息报表、一类是月企业利息报表;异常情况报表通常是指系统在运行过程中自身出现的问题,系统提示出现异常情况。通常银行的部门经理负责对各种报表进行打印与保存。
新员工的录入是该系统管理员工的主要功能,这部分工作一般是由人事部经理来进行相应的操作。员工录入的作用体现在,当新员工录入完成以后,银行部门经理可以通过该系统对数据库中的员工信息进行更新。使用该系统的数据库功能,通过查询不同员工的工作号,能够获取到某个某个员工具体信息,同时能够对员工个人信息进行修改与更新。
SSH结构是当前普遍认可的Web开发模式进行组合。和其他使用的Java架构的系统相同,Struts是同样是面向所有对象所涉及,能够把MVC模式“业务逻辑和显示逻辑”的功能发挥到极致。基于Struts构架的Web应用程序原则上符合JSPModel2的开发与设计标准,是传统MVC设计模式的一种变化类型。其中Spring的用途不仅仅在于服务器端的开发,还需要从适合性、可协调性等角度出发,Java技术同样可以从Spring设计中受益。由于Hibernate是一个开放源代码的程序,针对JCBC进行了非常小规模的封装,这样一来Java程序员就能够更方便地使用编程技术来操作整个数据库。
中图分类号：F832.39 文献标识码：A 文章编号：1003-9031(2008)12-0056-04
一、国际汇款公司在华业务的发展
随着中国改革开放的逐步深入，旅居海外的华人华侨以及留学生、旅游者和海外务工人员日益增多。据世行统计，2006年中国以350亿美元的汇款接收额名列全球第二位，仅次于印度，与2005年213亿美元相比，增长幅度达64％，2007年1至7月个人跨境汇款收付总额达266亿美元。世界银行《2007年世界汇款趋势》显示印度、中国和墨西哥成为世界接受汇款最多的前三个国家，向中国的汇款总额将近2000亿元人民币。5000万海外华人形成的庞大市场、中国国内生产总值的持续增长、中国海外留学生的逐年增加以及北京奥运会的举办极大吸引了国际汇款公司积极拓展在华业务。目前，进入我国汇款市场的国际汇款公司主要有西联公司、速汇金公司和通济隆公司等。
国际汇款公司的汇款业务实现了无账户快速汇款，即通过电子网络传输汇款信息至收款人所在地的网点，收款人在得到汇款人的电话通知后，即可到当地网点取款。同票汇、信汇和电汇等传统汇款方式相比，国际汇款服务的优势在于提供了便利和快捷的服务。基于快速汇款需求的迅猛增长，国际汇款公司在华业务呈现出高速发展的态势，尤其是从国外汇入中国的汇款业务激增，汇入和汇出的比例大致为9:1。据世界银行估计，2006年起中国速汇市场的总额已超过50亿美元，并保持了两位数百分比的增长速度。其中西联公司通过其中国占据了中国速汇市场超过90％的市场份额。
目前，西联公司和速汇金公司等国际汇款公司不是以汇款公司的身份直接提供汇款服务，而是通过中国具备汇款业务资格的金融机构汇款服务的灵活策略进入中国汇款市场。美国西联公司分别于1995年3月与中国邮政储汇*、2001年7月与中国农业银行签订了合作协议。速汇金公司从1998年开始先后与中国工商银行、交通银行、中信银行建立合作伙伴关系，已在全国26个省份开展业务。2005年3月，在与银联电子支付、中国建设银行福建省分行试点成功基础上通济隆公司将签约合作进一步扩大到建行北京、上海、浙江、宁波、广东、深圳等六家分行，全面拓展速汇业务。
从业务人群来看，国际汇款业务尤其适合海外华人华侨、海外劳工、留学生及其家庭、小额贸易商、旅游者等的零星现金汇出汇入。汇出汇入的款项主要是境外打工或留学人员的赡家款项、外资企业外籍员工的工资及外国留学生的生活费用，多为个人小额汇款。据邮政总*统计数据，2007年邮政西联汇款单笔平均金额为1400美元，且客户主要是个人散户。从业务地区来看，我国福建、广东、浙江等沿海侨乡及海外经商、务工、留学活跃的省份业务发生额最大，福建省此类汇款的年发生额占全国的50％以上。其中境外汇入款项更占到全国的60％以上。
国际汇款业务因其便利快捷且网点众多的特点使得洗钱活动在快速完成的同时还可以较少地留下交易痕迹。洗钱分子将一笔大额交易分拆为数笔小额交易，然后通过不同机构的不同网点迅速地汇入或汇出以规避监管，是典型的汇款洗钱手法。国际汇款公司的汇款业务主要被洗钱活动运用于洗钱的放置阶段。在这一阶段，洗钱者可以通过汇款将黑钱注入：一是直接以现金汇款形式将黑钱注入；二是将支票、汇票和银行转账等形式的黑钱通过汇款集中，为资金分层离析打下基础；三是通过如通济隆和银联合作的银行卡汇款形式将黑钱注入银行体系。
此外，为顺利完成交易，洗钱者一般还采用各种方式隐藏身份，逃避监控。一是利用伪造身份证件交易。例如，洗钱者可以利用伪造的身份证件在同一汇款机构的分支机构或不同机构汇款(包括利用银行卡和不利用银行卡两种方式)，以逃避对客户真实身份的审查。二是在反洗钱管理松懈的国家和地区开立银行卡账户汇款或直接汇款，将黑钱汇往反洗钱管理松懈的国家和地区，然后再进行各种复杂的金融交易。
国际汇款业务的开展需要银行、邮*、大型超市或24小时便利店、外币兑换点、火车站和机场(国际汇款公司在我国的机构目前只包括银行和邮*)等中介机构。这些中介机构由于利益的驱动，再加上缺乏严格的行业管理监督，极易被洗钱者利用，甚至自己直接参与，洗钱风险较大。
对于多数国际汇款公司而言，业务量的扩张是产生利润的源泉，竞争获得佣金的观念至上，容易导致疏忽对国际汇款的审核，降低客户尽职调查的门槛。同样，机构也存在类似的道德风险。只有汇款合同签订才能获得佣金，因此机构存在明知客户可能洗钱但不报告甚至尽力掩盖事实的动机。
由于国际汇款业务交易信息简单的先天缺陷，国内机构若因自身或客观原因不能有效按照有关规定对客户身份进行严格审核和对资金进行有效监控，则可能被洗钱分子利用进行洗钱活动而承担法律风险和名誉风险，从各机构的工作实践和我们的调研情况来看，国际汇款公司在华反洗钱工作主要存在以下方面问题。
目前部分国际汇款公司驻华机构还没有被纳入金融机构的范畴予以监管，如西联公司在北京设立的代表处是由中国银监会批准的，速汇金公司在上海成立的代表处是由商务部按照外国企业驻华代表处管理办法批准的，通济隆全球及金融服务有限公司北京代表处则是由国家工商总*核准登记的。由于国际汇款公司在华代表处不是我国境内的金融机构，从而没有义务履行与我国境内金融机构同样的合规职责和反洗钱职责，我国金融监管部门难以对其进行直接和特别的监督和管理，无法对其直接进行合规检查和反洗钱检查，也无法追究有关法律责任。
2007年之前，金融业反洗钱工作主要依照人民银行的“一个规定、两个办法”来开展，2007年1月1日人民银行按照新的“一个规定、三个办法”监管反洗钱工作。但无论是“一个规定、两个办法”还是新的“一个规定、三个办法”，对于国际汇款业务来说报送大额数据的起点太高，国际汇款公司个人之间无账户汇款的特点使得上
述规定的可疑交易条款很难适用于国际汇款业务。在报送主体条款上，国际汇款公司的驻华办事机构既没有被确定为应肩负数据报送义务的金融机构，也没有对其反洗钱工作的其他方面作出任何要求，例如要求提供与反洗钱工作相关的在华业务资料等。
从目前调查了解的情况来看，反洗钱内控制度建设在二级分行以上存在的问题较少，但在基层机构仍有不足，主要表现为以下方面的问题：一是个别机构领导组织调整不及时；二是一些机构在向监管部门报备方面没有做到位；三是基层机构反洗钱成员的职责太宽泛；四是一些基层金融机构反洗钱内控制度建设流于形式，不少基层金融机构都只是执行其上级行制订的反洗钱内控制度，而没有根据自身业务情况。制订与反洗钱规范文件相结合的内部实施办法和操作规程，因而不能有效地将反洗钱措施渗透到具体的各项业务工作中去。
传统汇款一般是通过SWIFT103报文实现信息传递的，是国际银行业为了防止洗钱而在SWIFt100报文基础上对汇款业务作出的新要求。SWIFT103报文对出款人身份证明的申报书作出了严格要求，其中的50a、59a等信息组必须填写出款人姓名、身份证件登记、住址及申明汇款的方式、来源、种类、要求及用途等。相对于SWIFT103报文对汇款业务严格的客户尽职调查要求，国际汇款公司对客户填报信息的要求则相对简单，对汇款资金的来源、用途、汇款人住址、收款人住址、收款人取款地点缺乏明确的要求。
(五)反洗钱人员素质参差不齐，反洗钱知识和技能培训未到位
目前基层机构一般都没有设置专职的反洗钱岗位，反洗钱岗位都是兼职人员，素质参差不齐。而且很少进行过系统的学习和针对性的培训。对反洗钱工作既缺乏系统的理论知识，更缺乏应有的实践经验和敏感性，使得基层网点无法在第一时间对可疑资金进行监控、预防洗钱犯罪。随着我国金融市场的开放程度的加大，机场、车站、商场、便利店等机构将很有可能被国际汇款公司用来作为拓展中国汇款市场的重要渠道，而这些行业的反洗钱意识不高，缺乏对一线员工的反洗钱知识和技能培训。将来针对机场、车站、商场、便利店等机构的反洗钱工作必然是任重而道远。
四、完善对国际汇款公司在华业务反洗钱监管的建议
(一)明确国际汇款公司监管部门，规范和加强业务管理
笔者认为国际汇款公司应属于正规的金融部门，至少是介于正规金融部门与非正规金融部门之间的准正规金融部门，其从事的业务应该属于金融业务，因为其在全球开展业务已经得到各国金融监管部门的许可和监管。在我国目前金融业实行分业经营、分业监管和人民银行负责金融领域反洗钱工作的制度框架下，应该明确由中国银监会和人民银行分别承担对国际汇款公司在华机构的市场准入监管职责和反洗钱监管职责，建立统一的关于境内外国际汇款公司的市场准入规则，监督国际汇款公司在华机构履行反洗钱职责，规范和加强业务管理。
建议人民银行研究制定针对国际汇款业务和国际汇款公司的专门的反洗钱规章制度以及大额和可疑交易报告制度。在具体条款上，笔者认为一定金额以上的交易必须有详细的交易记录，确保真正做到“了解你的客户”原则。国际汇款业务的可疑交易条款至少应包括以下部分：客户在一天内进行多笔交易；客户试图设计交易以回避记录和报告规定；两个或两个以上显然是一伙的人，向同一人汇款；被要求出示身份证件时拒绝完成交易的人；以威胁或行贿手段试图规避记录和报告规定的人；客户询问如何规避记录和报告规定；客户提供可疑身份证明，该文件可能经过涂改或与提供文件的人不符。
作为反洗钱主管部门的人民银行应当督促各机构结合自身国际汇款业务实际，采取更有针对性、更有效的反洗钱措施，据此建立和完善内部控制制度和业务操作规程。加强内部审计，对反洗钱相关内部制度和业务操作规程，定期测试其有效性，不定期测试其执行情况，并根据测试情况加以完善。人民银行应当按照有关金融法律、法规加大对未建立健全反洗钱内部控制制度的机构的行政处罚力度，进一步提高金融机构对建立和完善反洗钱内控制度重要性和必要性的认识。
国际汇款公司应根据SWIFT103报文格式要求客户完善信息要求。各机构在办理国际汇款业务过程中，应严格执行有关规定，通过相关的身份证查询系统获取、验证并保留客户的相关背景资料。在内部，机构在与所有客户建立业务关系时，要按反洗钱有关规定，严格审核要求提供的证明材料，获取必要的信息，以确认客户的真实身份。同时要求金融机构对不能当面接触客户(例如汇款)之类的特别事项予以特别关注。在外部，机构应加强与人民银行、公安等职能部门的沟通与协作，建立信息共享机制。通过切实加强反洗钱基础工作，达到从源头上防范被利用洗钱风险的目的。
(五)加强反洗钱业务培训，建立高素质的反洗钱队伍
除国际汇款业务外，各机构要着重加强对会计、结算、储蓄、出纳和银行卡等部门工作人员的反洗钱专业知识培训，尽快培养出一支具有较高反洗钱水平的队伍。首先，培训内容应当全面并具有可操作性，加快建立反洗钱操作手册。其次，培训机制应当健全，制定不同层次的反洗钱培训计划，培训工作力求“分层次、有步骤”。再次，可由基层人民银行牵头创建“反洗钱动态”简报或专刊，传递有关国际、国内洗钱犯罪的最新特点、规律和发展趋势等信息，为各基层金融机构提供一个业务交流平台。
一、网上银行外汇业务的现状
从功能来看，我国各商业银行的网上银行外汇业务，基本业务种类大同小异，已开通的网上银行个人外汇业务主要有：个人外汇账户管理、外币理财、外汇买卖、个人小额结售汇、国际汇款、B股银证转账、国际卡境外消费后购汇还款等；已开通的网上银行企业外汇业务主要有：国际汇款、网上信用证管理、账户查询、集团内外汇资金上收下拨等。与网上银行人民币业务相比较，网上银行外汇业务因外汇管理政策、货币流通等原因，处于一定的劣势，单个银行已开展的业务品种较少。例如：中国工商银行湖南省分行目前仅开办了网上银行个人外汇业务，暂时还没有网上银行企业外汇业务，这就限制了其网上银行外汇业务的整体发展。
但是与传统的柜台外汇业务相比，网上银行外汇业务无疑是一种巨大的进步，对银行和客户都更加有利，既减少了银行柜台压力和人力成本，又节约了客户时间。以外汇买卖为例，其特点主要有以下几点：①交易方式灵活：为客户提供即时买卖、获利委托、止损委托、二选一委托4种交易方式，供客户选择；②更长交易时间：国际外汇市场全天候交易(休市和其他非交易日除外)，白天、晚间均可投资；③更多投资机遇：网上即时资金结算，当日可进行多次外汇交易，即时捕捉市场机会；④即时行情资讯：为客户提供即时的市场行情资讯，让客户把握市场先机；⑤交易随时查询：提供当日外汇交易状况和一定时间内外汇买卖成交状况查询。
1.个人小额结售汇总额变得难以控制
我国外汇管理*规定，个人因私结售汇的年额度最高为5万美元。目前，大多数的商业银行都已经开通了网上银行个人小额结售汇业务，但由于各家商业银行的网上银行系统并不直接和外汇管理*的因私结售汇系统相互连通，造成有关统计数据无法及时共享，导致各商业银行对个人小额结售汇总额很难予以控制。
2.信用卡境外消费后购汇还款可能超出个人年度限额
信用卡境外消费后购汇还款也是目前已推出的网上银行个人外汇业务产品之一。从外汇业务的角度，银行设定的信用卡透支额度应该不高于外汇管理*规定的个人年度购汇额5万美元。但实际上，随着信用卡业务的发展和人民币对美元不断升值，各商业银行VIP客户信用卡的透支额度基本都超过了5万美元，例如中国工商银行的白金卡客户最高可透支额就达到100万人民币，这也就意味着VIP客户在境外使用信用卡消费的金额可以超过5万美元。因此，信用卡境外消费后购汇还款有可能超出个人年度限额。
以中国农业银行为例，据统计，2008年1～8月该行网上银行国际汇款业务达210亿美元，占其外汇业务总量的10％左右。实际上，该行的网上银行国际汇款业务仅仅只是将本来需要通过柜台递交的书面汇款申请改为从网上直接提交电子申请，但是汇款相关的单证仍然需要在汇款时递交到柜台，经柜台审核、批准之后，汇款交易才算结束。其他商业银行的网上银行国际汇款业务也基本都是这种情形。
(一) 要把防范资金安全风险放在首位，加强网上银行外汇业务的安全管理
目前，各银行的网上银行外汇业务同质化趋势越来越明显，没有形成自身独特的竞争力，资金安全就成为客户是否选择某家银行网上银行服务的关键。而由于互联网的开放性和网络技术的复杂性，与传统银行业务相比，网上银行业务面临的资金安全风险更高。网上银行业务的资金安全风险主要涉及以下3个方面：一是客户端的安全性，在网上银行业务中，网上银行交易的发起方为客户，而非银行自身，这在极大方便客户的同时，也加大了客户操作风险。二是信息传输过程中的安全性，对传统的支付方式而言，支付信息是在银行的内部网络上传输的，银行内部网与外部网之间采取了安全隔离措施，因此其安全性是比较高的；而网上支付正相反，支付信息是在互联网上公开传递的，因此存在着支付信息被篡改和窃取的可能性。三是银行网站的安全性，尽管目前各家银行网站均采取了防火墙和网络检测等安全措施，但对于超级“黑客”来说，仍存在着防不胜防的问题。所以，无论是银行还是客户都要提高安全意识，把防范资金安全风险放在首位，采取一切必要的手段与措施保障资金安全。唯有如此，银行才能建立信誉，并吸引客户，从而加快其网上银行外汇业务的发展。
(二) 积极应对外汇政策风险，加强网上银行外汇业务的政策性合规管理
我国是实行外汇管制的国家，而且外汇管理*正在积极推进直接管理向间接管理模式转变，加大对银行外汇收支活动监管力度，严格执行违规退出惩戒机制。因此，商业银行在办理网上银行外汇业务时应严格执行国家颁布的《外汇管理条例》等一系列涉外的制度、规定。同时，必须按照外汇管理*的授权和相关文件要求，结合本行的实际情况，制定出切实可行的规章制度和业务操作流程，并明确各部门、各岗位的权力和义务，不能违规经营和超权限经营。受理超权限、超金额业务时，要报请当地外汇管理*审批；未经批准，不得对外办理。
(三) 深挖银行现有的各项业务系统功能，不断丰富网上银行外汇业务种类
目前，我国各商业银行的网上银行外汇业务量总体规模还较小，绝大多数网上银行外汇业务都集中在外汇管理政策限制较少或者没有限制的业务种类上。各商业银行应该充分发挥其各项业务系统的潜力，同时不断加强对外汇管理部门政策的研究，及时改进本行网上银行系统，为网上银行外汇业务的发展开辟新途径。例如，山东临商银行的网上银行外汇自助托收业务就是其依托网上银行系统和外汇业务系统而强势推出的一项新产品。据悉，客户只需开通临商银行网上银行服务功能，提交托收业务申请，便可足不出户，安心等待收汇。与以往整理单据后再到银行营业厅办理业务的那种费时费力相比，该银行推出的这种外汇自助托收业务不但节约了客户的时间，还实现了网上银行外汇转账的即时到账。
(四) 了解客户需求，促进网上银行外汇业务的发展
客户不仅是网上银行外汇业务产品的使用者，同时也是网上银行外汇业务产品的设计者，在很大程度上决定着网上银行外汇业务的发展水平与竞争能力。互联网为客户提供了更多的信息资源，使得客户很容易就能对所有银行的网上银行外汇业务进行价格和质量的比较，然后选择自己喜欢并接受的
网上银行服务。因此，银行应该通过市场调研，了解客户需求，开发更合适的产品和服务，以促进网上银行外汇业务的发展。例如，宁波银行根据客户的要求，对企业开通了网上进口信用证。企业可以通过网上银行提交进口信用证开立／修改申请，在确认来单信息后决定是否承兑或付款，向银行提交信用证付汇指示，并可下载、打印进口信用证项下的SWIFT报文和各类银行业务凭证，实现了进口信用证业务全程在线申请及确认银行处理后的信息。此外，该行对企业还提供网银结汇，企业可以通过网上银行实时结汇，轻松掌控外汇资金头寸，以避免由于时间耽误造成的汇率损失，但目前仅限于非特殊监管区域企业的经常项目下结汇。
相对于传统的银行柜台业务而言网上银行业务，最大的优势就在于简便、快捷。在发展网上银行外汇业务时，一定要简化办理手续和程序，努力为客户提供更多便利。如前所述，现在还有为数不少的银行的网上国际汇款业务并没有形成真正的网上银行业务，只是停留在客户通过网上银行提供电子申请的层面，其主要原因是外汇管理*要求国际汇款需提供对方要求付款命令、合同、报关单等书面付汇凭证。实际上，现有外管政策对资本项目下支出管制较严，而对经常项目下支出则基本放开，因此商业银行应该全面、准确地去理解外汇管理*的相关监管政策，可以采取先易后难的方法，如银行完全可以开发非贸易项下的网上付汇业务以方便客户，通过这种方式来简化客户办理国际汇款业务时的手续和程序。
(六) 加强管理，实现网上银行外汇业务的可持续发展
1.加强学习、形势宣导和技
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