教育金保险买哪家好(2021年儿童保险全攻略，低至1000元给孩子配齐保险 - 知乎)

作者:“admin”

2021年儿童保险全攻略，低至1000元给孩子配齐保险 - 知乎 要知道，在1856年之前，是没有保险公司敢接受10岁以下儿童投保的。 医疗太落后，卫生极度恶劣——即使是当时如日中天号称日不落帝国的

2021年儿童保险全攻略，低至1000元给孩子配齐保险 - 知乎

要知道，在1856年之前，是没有保险公司敢接受10岁以下儿童投保的。

医疗太落后，卫生极度恶劣——即使是当时如日中天号称日不落帝国的英国，婴儿周岁前的死亡率仍然高达20%。

可孩子的保险如果不落实，会阻碍了整个保险业务的推广。

在这个背景下，当时英国保诚集团的业务员Bell成立了“互助会”

——这并非保险，只是当不幸发生时，他自掏腰包来理赔。

此举得到大量家长的认同，Bell也收获了更多的保单。

2020年是“居家”最多的一年，“造娃”天时地利，却并未迎来人口大爆发，相反，2020年新生儿出生率历史最低。

虽然是否已经跌入“低生育陷阱”还没有定论，但我国适龄人口生育意愿偏低，总生育率已经跌破警戒线，人口发展进入关键转折期。

是什么阻碍了女性的生育意愿？有了天时地利，就差人和了！

受限于家庭经济状况，养不起孩子才是根本原因，巨大庞大的教育开支，是否优越的医疗卫生保障，是否有良好的社会福利保障制度等，都是影响年轻人生育的客观条件。

养育一个孩子究竟要花费多少钱？根据目前国内平均生活水平，将孩子抚养**，至少需要20万元，如果在省一线城市，这个费用将会提高至50万。

穷有穷养，富有富养，但如果有选择，谁会愿意孩子受苦？

所谓四脚吞金兽无外乎如此，不过以上成本并没有包含意外支出，一旦孩子患上大病，医疗费用就更像无底洞了。

好不容易将孩子养大，当然是希望看到他**成才，生儿育女，自己也能享受天伦。

未成年人最高发的疾病为恶性肿瘤、重症手足口病、良性脑肿瘤，三者合计占比接近70%。对于恶性肿瘤，未成年男性最高发的为白血病、脑癌和淋巴癌，未成年女性最高发的为白血病、脑癌和甲状腺癌。

患者一旦被确诊为重大疾病，不仅要承受生理上的痛苦，还可能会面临经济上的困难。

一方面，患者治疗重疾，通常需要进行较为复杂的*物或手术治疗，甚至有些重疾还未找到有效的治疗方法，这背后通常意味着动辄几十万甚至上百万的医疗费用。重疾通常也是“不易治愈”的，会持续较长的治疗时间，甚至需要长期带病生存，后期的治疗、康复护理也需要花费很大的财力物力。

另一方面，大部分患者在确诊为重疾时病情已经很严重，甚至开始迅速恶化，已不能再从事原有工作，将丧失部分或全部经济收入，其家人也会因为陪护而影响到正常的生活和工作，经济收入也会收到一定的影响。这回给个人和家庭带来巨大的经济压力，甚至造成因病致贫、因病返贫。

意外伤害是世界各国0-14岁儿童死亡的首因，据世界卫生组织报告，这个数字是90万/年，占儿童总死亡率的20%以上。死亡仅是冰山一角，大量意外伤害导致的肌肤之痛、身体残缺等对孩子造成的影响更大。

而根据美国的数据，每年因意外伤害导致就医的儿童青少年为860万人，占未成年人总数的1/10，死亡数字为7645人。国内每年因意外伤害死亡的数字是7万-20万，意外伤害数据不明，如果按照老美的比例，我国未成年人人口2.5亿，至少有2500万儿童因为意外伤害就医。

这些数据绝不是危言耸听，特别孩子越小（1-5岁）发生意外伤害的概率越高，万一真发生了，其影响将会伴随孩子的一生，比之疾病危害更令家长恐惧。

发生意外的原因主要包括交通事故、溺水、火灾与烧烫伤、中毒、窒息等，其他原因如碰伤摔伤、跌落伤、切割伤、锐器刺伤、砸伤、动物抓咬伤、运动过度致伤、电击伤、自杀/他杀、虐待/霸凌等等，这些可不是说足够小心就能避免的。

虽然说“再穷不能穷孩子”不值得提倡，谋事在人、富贵在天，孩子的未来让他们自己去打拼。但“再穷不能穷教育”却是多数家长迈步过去的一道坎，“一切为了孩子”。

国内城市里大部分工薪家庭支出大头，都是孩子的早教班或兴趣班。对于有些家庭来说，这部分花钱几乎能用掉一半的家庭收入。

1岁的早教班，3岁的启蒙班，5岁的兴趣班，8岁的补习班，15岁的家教以及大学学费/留学储备金……

而烧钱的不止眼前的辅导班，还有中学择校和大学学费，如果孩子要继续读研或出国，需要准备的费用就更多了。

为孩子未来教育的未雨绸缪已经安排在了日程上。

家长在给孩子买保险时，最关心的莫过于孩子未来成长过程中的医疗、意外和教育等风险，这类保险必须长期、稳定、安全，至少要保障孩子成长的整个阶段。

那么，是要健康保险还是财富保障，或者不做选择全都要？在选择对应保障前，你得明白这些保险都是做什么的。

无论是意外还是疫病，都不是每个家庭愿意去面对的，万一导致永久性的伤残，将会成为难以弥补的永久伤痛。通过保险，虽然不能避免它们的发生，但是能解决治疗费用问题，确保家庭生活的稳定，将意外导致的伤害降至最低。

保障型儿童险解决的就是意外和疾病导致的医疗问题，属于人身险门类，包括意外险和健康险（百万医疗险和重疾险），因为在少儿阶段，此类险种的优势是只要缴纳不多的保费，就能获得较高的保额。

学区房已经火了二十多年了，子女的教育问题一直深受家长关注，“再穷不能穷教育”，在有闲钱的前提下，很多家长希望及早准备子女的教育金，以保障孩子未来获取教育资源的机会以及毕业后的财务状况，毕竟孩子未来就业（创业）、婚嫁的花费也不是一笔小数目。

目前市面上这类生存型儿童险主要表现就是教育金，以提供保险给付或创业、结婚基金。与银行存储相比，突出的优势是能够合理避税，至于说收益得看具体产品了。教育金的说法只是一个统称，其作用是针对少儿年儿童在不同的生长阶段提供相应的生存保险金，通常表现为多少年后返还多少，以减轻未来家长的经济负担。

从懵懂无知的少年，到风华正茂的青年，再到为人父母的中年，当我们变得不再年轻，才真正明白年轻的资本。

这时候给孩子买保险，更能发现儿童保险的先天优势：

保险费率与一般与年龄成正比，年龄越小所缴保费越划算，比如就重疾险（终身型）而言，30岁的保费大约是1岁时的3-4倍。

除非患先天性疾病或者早产、生产问题，孩子承保的概率都是最高的，毕竟年龄越大、身体毛病越多，金鱼博士就遇到很多因身体原因导致的拒保、退保案例。

这里再提醒一句：千万认真对待健康告知，不要试图隐瞒，不然万一出险就有的麻烦了。趁着孩子身体健康，买一份长期保障，避免未来被疾病影响，就当作是未雨绸缪的未雨绸缪吧。

为孩子投保一份少儿险，待其成年时，这张保单就是给他最好的礼物。

从孩子的呱呱坠地，父母们便风雨同行，看着他从跌跌撞撞到步履稳健，一家人聚在一起的日子逐渐减少，无微不至的保护伞是时候放开了，也不能陪伴孩子一生。保险的作用，就是传递家长的这一份关爱，帮助他在未来度过某一个难关。

当孩子成年时，不管是生存型还是保障型保险，都已经缴费完毕，他可以无忧享受多重保障，赢在事业的起跑线上。

教育孩子及早了解保险的特点，灌输良好的风险管理观念，培养责任感，也是家庭教育的一部分。

根据现行保险法的规定，人寿保险免税，主要表现在：

（1）人寿保险的身故赔偿金，保单受益人免个人所得税；

（2）以贷款方式从人寿保险里取出的钱，不算收入，也不用交个人所得税。

（3）人寿保险是否征收遗产税的问题，由于现目前中国未开征遗产税，但根据现行保险法的规定，人寿保险理赔金不纳入遗产范畴。

所以，保险可作为家庭财产的传承手段，将来能省下一大笔钱。

一般来说，儿童保险的配置顺序为：少儿医保>重疾险>意外险>医疗险>理财保险。

少儿医保：国家给的社会福利，解决的是温饱问题，一定要上；重疾险：重大疾病的趋势逐渐年轻化，重疾险就是用来弥补其造成的经济损失；意外险：儿童属于意外事故高发的群体，是必须配置的商业保险；医疗险：与医保一起，可覆盖几乎所有治疗费用；理财类保险：保障作用低，预算充足可为孩子配置教育金、养老金等。

按照这个顺序，我们来逐一分析：

少儿医保是国家福利，没有任何投保门槛，不管你是否健康、年纪多大，都可无条件买，这是任何商保都无法替代的。最好在孩子出生28天内办理，这样还可以报销新生儿的住院费用。

可以报销的比例每个地区稍有不同，但也达到了一半以上，而且很多商业保险是需要询问医保的，否则价格会贵很多。

而且没有医保，商业保险就只能报销60%左右了，所以大人小孩都应该及时缴纳，国家的福利不领是真的傻。

少儿医保作为基础保障非常全面，建议孩子一出生就参保。每年支出100~300元，具体参保和缴费可查看当地社保*规定，或拨打电话12333咨询。

每每看到朋友圈里为孩子治疗重病的众筹，我们就很揪心，要是家长能早防范，也不至于掏空积蓄欠下外债，甚至耽误最佳治疗时间了。

目前我国儿童癌症负担世界第二，每年新增3-4万名儿童恶性肿瘤患者。其中5岁以下的儿童中，1/3的病历为胚胎性肿瘤；而白血病则是0-14岁儿童最常见的癌症，占据了整个儿童时期患癌概率的1/3。

重疾险的重要性可想而知，加上年龄越小重疾险越便宜，在少儿医保的基础上随手配上就好。

孩子的重疾险，主要关注这几点：

重疾险的作用是对收入损失的弥补，所以保额的高低直接决定弥补效果的大小。

孩子一场病，父母半条命——如果是重大疾病，都需要至少一方暂时放弃工作，这时候高保额的作用就体现出来了，生活开支、康复护理、房贷车贷都可以靠它了。

金鱼博士建议重疾险的保额做到50万以上，预算不足保30年的就可以，保险本身就是动态配置过程，以后预算充足了再随时加保，或者孩子长大了让他们自己去配，我们就甭一直操心了。

由于儿童高发重疾和**高发重疾存在差异，而银保监会规定的重疾险必须包含的28种重大疾病中，并未完全包含儿童的高发重疾，所以我们在挑选儿童重疾策略的第一步，就是挑选包含儿童高发重疾的产品。

从上图我们可以看到，很多都是大家平日里经常听到的，如：白血病、川崎病、重症手足口病、重症肌无力等。所以一款优秀的少儿重疾险，少儿高发重疾的保障一定要好。

对普通家庭来说，如预算有限，保20-30年就不错了，等孩子长大了再重新配置。

当然预算足够，保到70岁/终身都是不错的选择，只是别让孩子的保费占家庭支出太大比例——孩子病了还有父母，父母病了找谁？

不要把预算浪费在身故责任上，其一在于10岁以前身故有赔付限制，最高只有20万；其二限于保司的考量，在18岁前发生身故也不会赔保额。

孩子没有家庭责任，重疾险考量的是保生，而不是保死，而且贵那么多，一点都不划算。

这类责任主要看家庭预算，普通家庭就不用考量了，毕竟整体来看，儿童患重疾的概率还是低于**老人的，多次复发的概率就更低了。

孩子的好奇心很强，却没有分辨风险是非和自我保护的能力，所以意外险对儿童也很重要。

孩子不是家庭的经济支柱，而且银保监会对于孩子的身故保额也有限制，10岁以内最高只能投保20万。孩子的意外险应重点关注的是医疗意外部分——小磕小碰造成的外伤都能覆盖，而且门诊也能报销。在选择产品的时候需要留意免赔额，报销范围，报销比例这三个方面。

最好是选0免赔花多少就能报多少、不限社保用*自费*也能报，报销比例更高的产品。常见情况是孩子出现烧烫伤，针对烧烫伤很多去疤痕的*物都是进口，如果意外医疗里没有自费*报销责任，这个费用我们就只能自己承担了。

例如疫苗意外身故/伤残责任，未成年人责任，住院津贴等。

疫苗意外身故/伤残保障因接种疫苗意外导致的身故/伤残，保险公司会赔偿一笔金额；

未成年人责任也叫监护人责任，主要是孩子过失造成他人损失后，保险公司可以替你赔偿；

一般来说，孩子的医疗险主要有两种：小额医疗、百万医疗。单就医疗险来说，百万医疗险是最最最最最实用的保险，小额医疗用作过渡（没有哪个家庭可以因为几百块钱破产，但重大疾病会）。

婴幼儿抵抗力低，极容易患上各种大病小病，医保有就诊目录限制，报销比例也不高，医疗险作为少儿医保的补充，是不能忽视的。

百万医疗险可以报销包括住院前后门诊等在内的各种费用，一年几百块，撬动上百万的医疗保障，得多大的病都不用担心看不起。

住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊，一个都不能少。

特别要小心有些产品会“漏”掉一部分，比如有些不保“需要花大钱的如化疗、放疗，住院前后的门急诊”；还比如特殊门诊，包括门诊肾透析、门诊恶性肿瘤、器官移植后的门诊抗排异治疗三部分，这些对应的都是比较严重的重疾，要花费的费用一般会很高，切记看仔细了。

百万医疗险，最大的不确定性在于：今年买了，明年还能不能买到。比如我今年体检查出来个新毛病，或者已经发生过理赔了，这款百万医疗险还能给我续吗？

在目前的续保条件中，建议：20年保证续保（可调价）＞6年保证续保＞无保证续保约定

比如平安e生保.长期医疗（费率可调）和支付宝好医保.长期医疗（20年续保），只要健康告知没问题，可以闭眼冲。

简单来说，重点关注一些实用的增值服务，比如：外购*报销、就医绿通、质子重离子治疗等。就医绿通在目前医疗资源很紧张的当下非常实用；而质子重离子手术可以大大提高癌症患者的生存率。

有些百万医疗险存在单项限额，比如“每年治疗癌症或者做肾透析最多报销10万元”，这样的百万医疗险将大打折扣。

还有免责问题，以社保报销70%来算，免赔额1万，就意味着总的医疗费用要到4万，才能用上这保险。免赔额2万，就意味着总的医疗费用要到7万，才能用上这保险。所以免赔额越低越好，目前比较主流的百万医疗险的免赔额是1万，重疾/癌症0免赔。

高保额：500万保额以上

好医院：无论门诊住院，可以选择国际部，私立甚至昂贵私立医院，海外就医等最好的医疗资源就医

不花钱：所有费用均由保险公司直付，自己无须花钱欠人情，无须垫付一分钱，甚至花费多少钱都不知道就治疗后出院了

好服务：优于公立医院的等待时间、就医环境、服务态度

放宽心：不用担心过度医疗，保险公司会审核医生诊疗方案的合理性、必要性，因为保险公司需要默默地为您支付医疗费用

看起来是很美好，但就一个字：贵!

寿险代表着家庭责任，一般是家庭支柱的标配（定寿），或者用于财产传承（终寿）；孩子还处于吞金兽的销售阶段，对家庭的责任几乎为0，故而不需要考虑这个风险。

至于给孩子买教育金，实金鱼博士并不反对，但一定要理性对待收益率。大部分的教育金，咋看上去猛如虎，一看不到2.5%，锁定十几二十年，收益率还不及银行存款。

教育金的特点是稳定、转款专项，如果未来家庭发展不错，对孩子是锦上添花；如果家庭出现变故，那么也能在未来给孩子提供基础物资保障。有了这个心思，再去买教育金，才算目标明确。如果仅仅看收益，说句不好听的，就是那养娃的钱去为保险公司赚钱。

这样的家庭，一般的情况下只有一个经济支柱，属于一人养一家人。毫无疑问，家庭保险的额主体应该是经济支柱，在丈夫/妻子的保险先行配置后，再考虑孩子的保险。

受限于预算，此时孩子的保险讲究一个适度原则。

这套方案，0岁宝宝的保险每年只需1217元，就可以获得：

重疾保障：50万

意外身故/伤残：20万

医疗保障：200万

有50万的重疾保障，加上20万意外身故/伤残保障。至于说定期重疾险到期后的续保问题，待孩子成年后再更加彼时的事情情况来配置，让孩子自己掌握保险的主动权。

重点看少儿特疾部分：

妈咪保贝（新生版）针对20种特定少儿疾病，能双倍赔付（200%保额），包含了白血病、Ⅰ型糖尿病等少儿高发疾病。

分两种情况：

（1）首次重疾赔付后，再得其他重疾（两次不同时为癌症），需间隔1年。若第二次重疾为癌症，第三次再得癌症，需间隔3年；

（2）首次重疾为癌症，再得癌症，需间隔3年。重疾多次赔付责任终止。

意外医疗1万/年、0免赔、社保内100%报销，还能领住院津贴，200块一天，但只保障到25岁，可作为意外补充险。

总的来说，保障全面、投保灵活，作为“妈咪保贝”的继承者，依然很优秀，最近有投保可以考虑，但如果想对比选择，建议等等其他保司吧。

年入十万，真不算低了，可以考虑更多的选择！可以狠下心去看大公司，也可以选择保额更好的性价比产品，所以对这些人群，我做了两种配置：

孩子成长不只是到18岁，很多家长自然也不满足于前30年的保障，可不可以延长到更远的人生，比如70岁？

答案是：当然！

重疾保障：50万，保至70年

意外身故/伤残：20万

医疗保障：200万，保证20年续保

这套方案，妈咪保贝提升时间至70岁，平安e生保.长期医疗保障20年续保，至于说意外险本来就很简单，随时能够购买，总价不过2101元，解决中长期保障的需求。

住院医疗、特殊门诊、门诊手术和住院前后门急诊一个不落全包括！

平安e生保·长期医疗，最大的特色就是20年保证续保，在20年保证续保期间内，无论发生过理赔，还是产品下架，只要自己不退保，就能一直续满20年。

但也不能说没有遗憾，比如外购*服务、医疗费垫付、质子重离子治疗等都没有，而且因为采用自然费率，后期保费可调，越到后面价格越贵，慢慢就与好医保拉开差距了。

不过，20年保证续保带来的保障完全可以忽略那些缺点。

人生漫漫，未来的情况谁说得清？万一孩子患上多种重疾该怎么办？

患重疾本来就是概率事件，患两种以上就更低了，但预算足够，当然可以安排上。

这套方案，0岁宝宝保费需2700元，可获得：

超越保2020（计划一）虽然续保条件不如平安e生保.长期医疗，但它报销院外用*，对需求进口类特效*的疾病更为友好。

昆仑健康保普惠多倍版可以看作是前作守卫者3号的新版，对了守卫者3号还有个名字就是健康保多倍版。

它的特色有两点：

赔2次，第一次赔100%保额，第二次赔120%保额，且保单前15年确诊还有额外赔，多赔50%保额；

癌症确诊1年后，只要还在接受治疗，每年可再赔40%保额，最多领3年。

和常规的癌症二次赔比，拿到这笔钱的概率更高，是一个大亮点。

如果再算上价格，大概是目前少数不比前作贵的产品了，而且也不比旧规的保障差。

孩子的保险真的不贵，家长爱子心切的心情金鱼博士很能理解，但是有时候，爱真的不用花太多钱。

花点时间把保险的本质和底层逻辑搞清楚，每年就能省下几千元，还能给宝宝提供一份更全面实用的保障，这份爱才算真正落到实处。

我的早群散问全销逐宝宝13个月大了，我想为他买一份教育金+意外+重疾的保险，哪家保险公司的险种比较好呢?

投保商业寿险，讲究一个量身定制，也就是需要符合自己需求，需提供如下基本的信息:性别、年龄、职业、身体情况、收入、家庭情况、社会保险拥有情况、商业保险拥有情况，需求哪方面的保险(子女教育、退休养老、财富规划、健康保障)年保费是年收入的10-15%左右是合理的!孩子最基本(最实用性)的保险组合，简单说下，一岁宝宝例子:1、如为小孩投资教育金，15年共交8万，那么到孩子高中大学可领取6万元，到婚嫁时可领取2万，账户里这时还有6万，如果到60岁领养老金，每月可领取3000元，20年共计领取70万!80岁之后账户里还有17万!到100岁时账户里55万，100岁或者身故的情况下另外赔付保额5万元!每3年返还保额的8%，终身领取!2、附加一份综合性意外住院医疗险!包含所有意外住院医疗事故的报销!没有报销次数限制，住院等待期仅30天!报销比例为80%!3、可附加一份重疾险，保障到88岁，缴费20年，保额5万，累计缴费一万六，可获得40种重疾保障，享受三重重疾赔付机制，同时享有周年红利和终了红利，到88岁合同终止时一次性领取5万元满期金!

孩子的教育金保险到底该不该买？很多人都没想清楚

作者/大树

编辑/大树

排版/从小不二

今天一个二胎妈妈问我该不该给孩子买教育金保险，她第二个孩子今年刚满一岁了。

她和大树说以前就一个孩子的时候，我们两夫妻没觉得孩子开支教育这么大大，所以也就没理会这个事情，现在两个孩子了，大概算了一下两个小孩从幼儿园到大学居然要花上百万……还不算增强竞争力的琴棋书画之类的学费……

二胎的喜悦瞬间变成了一丝惆怅，夫妻俩加婆家娘家六个成年人相当难得地没有任何协商就取得一致意见——是时候为孩子准备了。

的确，养孩子这事儿在只能生一个的时候就在当代民生三座大山中排第二了，何况现在可以并且很有可能要鼓励生两个了……

教育金保险这事一老早就有，理财意识强的父母很早就给孩子买了，比如伪海龟小编从小不二同志，20年前他老爸就给他买了这种保险，他大学的学费就是靠保险金的，现在依然在享受保险福利，可以这个福利到现在就只是苍蝇腿那么大了。

教育金保险要不要买？

当然作为专业金融从业者，他们还会告诉你「一岁投保报终身XX，学费、结婚、创业、养老一单搞定」，反正就是买了一切都不用愁、绝对不会上当。

当然免不了的还有一堆神级鸡汤「家庭责任」、「孩子未来」，搞得你不买是一辈子最大的过错……

而如果你带着这个疑问去问一个二把刀理财师，他会告诉你，任何教育金不要买，收益率还不如同期限的定期存款滚存，那么长期限基金定投什么的收益好很多，保险公司是骗人的。

并且还会给你来个重要的事情说三遍，不要买！不要买！！不要买！！！

搞得你好像买了就是傻β一样。

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你问了一圈，心中一万头神兽呼啸而过N次，TMD到底该听谁的，买or不买，给个靠谱说法行吗？

其实教育保险金的问题并不复杂，只是简单的事情给人搞复杂罢了。

要想清楚教育金保险要不要买，首先要从自己的需求思考，想明白，在储备孩子的教育金这件事上，我们到底面临什么风险或是障碍，大树觉得你至少应该考虑这三个事情。

第一就是害怕在给孩子积累教育金的过程中如果自己出现意外了

第二个是害怕孩子在成长的过程中出现重大疾病

第三个是自己本来就是剁手d月光族攒不下来钱

如果你认为上面这三种情况你都是Yes，那么……买吧，你必须买

但是，下手的时候搞清楚保险合同，看看那个产品到底能不能解决这三个问题。

合理的保险应该有保费豁免条款，就是投保人自己要是出现意外导致丧失后续保费的支付能力，那后面的保费就不用交了，但保险合同依然有效。这个有的保险有有的没有，要看清楚条款。

小孩重大疾病风险和大人处理方式一样，只不过有可能教育金保险里面已经包含，如果没有的话这记得买上。

对于第三个自律问题，对应强制储蓄功能，这个是保险的标配不用考虑了，你供了2年第3年不出意外又断供……回亏很多的。

如果……上面三种情况你自由前面两个，没有第三个……例如金牛座的童鞋们，那么教育金保险可以不用买了。

 大部分人买教育金保险只是为了逼自己强制储蓄 

教育金保险的收益率确实比较差，保险公司给你讲收益的时候通常只告诉你一个总收益率什么的，忽略时间长度让你产生收益很高的错觉，或是用现金价值来算收益，忽略高昂的前期费用的影响。

处女座的童鞋，可以把投入的资金和收获的资金做成现金流表，在Excel里面用irr函数算个内部报酬率，结果一定不如同期限银行存款或国债的。

所以，把保险产品当成投资品肯定是不可取的。

如果你能够自律地储蓄和长期坚持稳定的投资收益，你应该进行储蓄或是投资，不要依靠保险合同来做强制储蓄。

而如果你单纯想防范风险，你自己的寿险+你孩子的儿童重大疾病险买一下就能达到效果。这样你的成本最低同时收益最大化，这是比较理想的模式。

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不过话说回来了，不买教育金的条件是你能自律，但自律这事儿是反人性的，能够长期坚持的人少之又少。

可能你自己评价自己觉得自律和坚持嘛，有啥难的，不过从小孩1岁坚持到18岁试试？

还真的不见得是一件容易的事情。

就像大树减肥，每次我都觉得能够坚持住，但是大部分时候都半途而费了。

所以对于大部分人来说，教育金保险还是买了吧，内部报酬率低点就低点呗，总比什么都没留下要好一点。

只是买保险也是个技术活。

教育金保险该买多少？买多少合适？买哪个公司的？具体买哪个品种？要注意些什么？

本来东西也是要一一搞清楚的，写出来万把字是肯定有的了，但是大树发现文章一长就没人看……更没人转发……

So，我们还是当面来讲清楚吧……

科普|0—18岁孩子的教育金保险怎么买？

虎年新春即将来临，每个春节都是教育金保险销售旺季。父母长辈用保险的形式，为孩子存下一笔“压岁钱”，埋下一坛“女儿红”，寄托美好寓意，希望能在他们人生的重要时刻发挥作用，代替家人长久呵护陪伴。

但父母究竟应该为孩子准备哪种类型的教育金保险？我们首先从什么是教育金保险说起。

什么是教育金保险？

教育金保险的实质是家庭为孩子做的长期储蓄安排，是对孩子教育、事业、婚姻，甚至养老阶段保驾护航的期望，也是“父母爱子，则为之计深远”的真切体现。

具体来看，教育金保险分为专属用途和广泛用途两大类。

前者是指专属用于储备教育基金的保险安排，一般设计为在孩子上大学及前后阶段每年固定领取，并在保险到期时一笔领取，保险合同结束。专属教育金产品特点是固定期限、固定领取、专款专用，教育金储备功能非常明确。

广泛用途的教育金保险，实际上是将长期储蓄保险产品具体应用在子女教育成长的领域，可以用年金保险，也可以用增额终身寿险。前者按年固定领取，后者支持按需取用。这类教育金保险，是用金融产品做好孩子一生规划，希望在孩子教育、就业、婚姻，甚至养老各个阶段提供财务支持，重在长辈长久的呵护陪伴，特点是期限更长，功能更加丰富。

教育金保险的功能有哪些？

教育金保险是储备孩子教育基金的金账户。

教育成本是家庭刚性支出，而且是增长最快的刚性支出。从幼儿园托费，到小学中学课外班，再到大学研究生阶段的学费和生活费，更不要提出国留学规划动辄二三百万的成本，粗粗一算就要几十万到几百万的储备。

教育支出具有支出时间刚性、支出金额刚性和支出方式必须是现金等三个特点，是每个养育子女家庭最基本的需求和责任。这笔钱，必须用安全确定、长期稳健、专款专用的方式来储备，与保险产品长周期，安全稳健的特点正好契合。相反，打算炒股炒基金赚取孩子教育金，或者卖套房子送孩子出国，都会面临确定的教育规划和收益实现不确定的矛盾。

教育金保险是开启孩子财商教育的工具箱。

进入财富社会，家庭会有越来越多的余钱需要妥善安排。大多数人都是辛辛苦苦地赚钱，但随随便便地所谓“投资”，很多时候始乱终弃，草草离场；或者虽然收入不菲，到头来却所剩无几，本质上都是财商不足的表现。

财商，是与智商、情商一样的生活能力，要从娃娃抓起，培养正确的金钱观，鼓励他们通过正当途径创造财富，通过合理方式管理财富。否则，卡奴、校园贷、裸贷、啃老仍会愈演愈烈。

投资，前提一定是储蓄。教育金产品能够引导孩子从强制储蓄开始，坚持长期投入，学会延迟回报，理解财富慢慢积累的过程，不可能挺而走险，一招致胜。推荐孩子们听一听“得到”听书里的《小狗钱钱》和《巴比伦最富有的人》，了解如何为目标存下足够的资金，手中有钱怎么合理的花钱、存钱，让钱生钱，培养受益终身的财商能力。

教育金保险是孩子终身职业转换的安全垫。

2000年以后出生的孩子，会有50%的机率实现百岁人生。孩子们将不再是上学、工作、养老的三段式人生，走走停停，充实调整再出发的多段式人生将成为主流，打工赚钱到自主创业的职业转换也将是常态。

在百岁人生的背景下，如果在小时候，父母就准备一份与生命等长的现金流安排，能够保障基本生活需要，将会支撑孩子们去做更长远的职业生活规划，锁定远期目标，慢慢成长积累，大胆尝试喜欢的领域，探索有限生命的无限可能，而不会过多受制于眼前的生活压力。

教育金保险是比父母长辈更长久的保护神。

与其他金融产品相比，部分教育金保险产品具有保险突出的保障功能—投保人保费豁免。我们习惯于畅想在力所能及的情况下，为孩子争取最好的教育机会，但如果家庭主要经济支柱遭遇不测，孩子要上什么学，教育最低保障是什么，也是必须考虑的内容。投保人保费豁免，是指一旦投保人发生身故或重疾，后续年度的保险费视同全部交纳，保险责任仍将完全履行的保险功能。父母长辈会陆续离开，但这份保单能延续陪伴孩子一生，时刻感受来自家庭的关爱和支持。

教育金保险的类型有哪些？

至少可以包括以下这些：

定期现金流：孩子高中、大学和研究生阶段每年领取，提供求学期间可自行支配的生活学习费用，资金预期稳定，能够鼓励孩子善加利用，培养财商意识；

终身现金流：从某年开始直至终身，每月领取固定金额，能够提供上学、转换工作以及休整期间的稳定生活保障；

按需要领用：采用增额终身寿险产品形态，实现账户长期存续且价值稳定增长，以备关键时刻部分领取、保单贷款，甚至全额退保，不需要用钱则继续存放在账户里复利增值，账户可与孩子生命等长，是最理想的长期储蓄账户；

财富指定传承：采用杠杆终身寿险产品，锁定高额身价保障和财富指定传承。父母为自身投保，子女作为受益人，能够避免法定继承或遗嘱继承的繁琐程序和不确定的结果。为确保子女对大额保险金妥善安排，还可以对接保险金信托，设计定期分配方式，或学业支持、创业资助、婚姻生育奖励等不定期的分配方式。用保险金信托的方式，把身故风险、传承风险和资金管理风险全部锁定。

总而言之，教育金保险功能很多，类型很多，内涵丰富。各家保险公司的产品各有侧重，也各有特点，需要根据每个家庭的实际情况和储备需求，才能匹配设计最适合的产品和方案。适合的才是最好的！请咨询身边的保险经纪人，按需定制您专属的保险解决方案。

文章结束

本文作者：薛菲菲

明亚保险经纪高级合伙人名人堂会员

达成2022年MDRT

金融央企总部工作18年

兼顾保险与投资领域经历

d员、先进工作者、律师资格

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教育基金保险买哪种好

不知道你是哪里人~如果是沈阳的可以看看我们的产品~很不错的~然后再和其他保险公司的比较一下~最终下决定

想买儿童教育金保险哪家的产品最好

平安世纪星光交费时间短，可以附加高中,大学教育金。25岁合同终止还有创业金。

教育金保险有没有必要买吗？应该怎么买最适合？

摘要:很多宝妈客户，找我投保了自己孩子重疾险，医疗险和意外险后，都会主动咨询孩子的教育金怎么配置，,教育金保险有没有必要买吗？应该怎么买最适合？今天我们就来详细的梳理一下，给大家参考建议，谢谢

1、教育金保险有没有必要买吗？

2、教育金保险应该怎么买最适合？

3、分享投保案例给予真诚建议

在梳理这篇文章之前，我先自我介绍一下，我在保险业里从业7年，曾做过3年的专职高端医疗保险经纪人;协助过580个家庭的保单服务，协助200+单的客户理赔服务。连续每年达成全球百万圆桌会员MDRT；IQA国际品质金奖；考取了：中国寿险-核保师和中国寿险-核赔师证书等；

所以，不管是对保险法，各个保司的保险条款，以及保险相关的各种专业度，都是值得信赖和选择的。我会不断的坚持做对的事，励志还原保险本该有的样子，认真，严谨，负责的对得起每一个信任我的客户，与你们一起彼此见证，终身成长，希望给更多人带来帮助。

现在，我们也有了自己的团队，目前60+人，硕士以上学历有一大半，也希望更多的想做保险经纪人的伙伴，一起来传承保险清流，当时准备做团队的时候，想法是自己做出成绩，有可复制的方法，才有资格带人，所以，去年我们开始做团队后，咱们团队半年内已经是分公司最大团队，大家价值观很一致，其他的就尊重每个人的个性。我的实战经验非常丰富，我走过的路，成长的经历，历历在目，都做了清晰的整理，怎么带好一个人，怎么从0起步到优秀，我可以全部倾囊相授。辅助你做好。谢谢。

一、教育金保险有没有必要买吗？

教育金保险有没有必要买吗？这是很多家长在投保教育金保险之前，问过我的问题。

觉得没必要的，一半是因为，现在家里买了保障型保险，没有更多预算支撑买教育金；还有一半是因为觉得没必要给孩子提前准备，到时候儿孙自有儿孙福。

那我们理性一点，做个分析吧。

1、养一个孩子，要花多少钱？

2、再来看看大学费用预估表：

看完上面2个图后，咱们有什么想法?

养育一个孩子是不是成本还是很高的？之前都没有细细想过，准备后面到了那一步在解决哪一步的问题？

我们提前准备，应对未来一定会需要的教育支出费用不香么？

所以，我认为咱们买上教育金保险的意义还是很大的，而且非常有必要。

首先，是现在提前准备自己更轻松，比如我们要准备100万，现在可以每年准备5万，10年存，就行。比到时候我们年纪大了一下子拿出100万要轻松很多。

再者，教育金是专款专用的，即使之后家庭经济负债，教育金也不会用于抵债，因此也就不需要担心孩子的教育受到影响了。我们在投保教育金时，其收益是锁定的，会写进保险合同中，稳定性强，安全性高，可以做长期的规划和安排。

但我们给孩子买教育金也要注意以下2个问题：

1、教育金的流动性差。教育金每年要按时缴费，锁定期长达十几年，如果是中途要取出的话，会很不划算。

2、教育金的保费通常比较高，建议在保障人身健康的同时再去考虑教育金的购买，以免导致家庭经济下降。

如果家境殷实，为孩子未来的教育做保障考虑，那教育金还是有一定的购买必要性，但也要先完成基础的健康保障，再考虑教育金，先给孩子做好医疗险、意外险、重疾险等基础的健康保障，再去考虑储蓄型的教育金。总之，个人先完成孩子基础的健康保障，再考虑教育金，买保险，我们要遵循一个重要原则，即“保障优先”。

二、教育金保险应该怎么买最适合？

这个咱们来看一下保单复利增长的收益性:

图左边是教育金的稳定增值，右边是其他投资，因为很多时候，不少人对自己的投资能力还是很自信的。实际上，就如图右边一样，长一点，亏一点，不如左边稳定增长更好。不操心的增长。

我们来看个案例:

如果我们担心孩子没有好学校上，选择性价比最高的日本上大学，这份计划，就可以覆盖我们花费；

0岁宝宝，计划大学、研究生使用。

0岁起，每年保费10万元，连续5年；

18-23岁大学期间，每年领10万元，六年共领取60万元，覆盖学费及生活费；

30岁时，一次性领37万元，保险合同终止。

教育金，可以用2种产品做应对:教育金保险，和增额终身寿险。

1、教育年金是年金险的一种。年金险是到约定的时间还生存，就能领一笔确定金额的钱；教育年金的给付时间点，是与孩子读书阶段对应的。如果想要领取省心、专款专用，可选择教育年金。

2、增额终身寿险可以通过主动减保、拿回部分现金价值，来实现与教育年金类似的功能。如果想要灵活，可选择增额终身寿险。

总结：

想用保险给孩子规划一笔中长期资金，确定上学阶段要用钱的，教育年金更省心；希望更灵活的，增额寿险可作为一个随用随减保的小金库；另外还要结合每个人的所在地、可买产品的利益高低、是否看重其他附加值等综合考虑，来选择适合的产品。

三、分享投保案例给予真诚建议

首先，我们看各个保司的教育金方案:

我们把市面上，10多家保司的各个教育金做了横向比较，这个就一目了然了，如果需要详细，清晰的表格，可以联系我，分享给你。谢谢、

再把他们都规则也发一下。这样就更直观清晰了。

再看看，用增寿做教育金的情况:

0岁宝宝，2万/年，10年交，总计交入20万多计划:

①.0岁宝宝，2万/年交，交10年，总计缴入20万，第七年回本。

②.若作为教育金领取，18-21岁4年大学，每年领取5万元，共计领取20万元；30岁一次性领取209982元。

③.若宝宝上大学时，我们赚钱能力很强，可以应对他的教育金，则此储蓄险可作为咱们的养老金。

最后，咱们给宝爸宝妈一些建议:

1、预估孩子未来需要多少教育金只有先大概知道孩子未来需要多少教育金，才能较好地规划购买预算资金。给孩子买教育金，主要是用在学习教育上，比较好预估，就考虑下孩子上学需要用多少资金。

2、预估购买教育金需要多少预算在明确好需求后，就需要根据家庭经济水平和自己收入情况来预估购买预算资金。

3、充分考虑教育金产品的风险前面有说，教育金的流动性较差，因此一定要考虑自身的风险承受能力，然后再选择合适的产品。

具体买哪个产品，具体怎么样适合自己，要根据不同的需求和预算来，最好的一定是最适合自己的。分享就到这里，更多的问题，咱们也可以沟通交流。所有我知道的，我会知无不言言无不尽，有不知道的，我也会保持终身学习的心态，跟大家一起彼此见证，终身成长，谢谢。

我：资深独立保险经纪人，用长期主义的心态，知行合一的做事，认真，负责，专业的服务好每一个信任我的客户。3年的高端医疗保险经纪人从业经历，明亚保险经纪合伙人、MDRT，较积极向上，跟每个客户一起终身成长。

我们：为城市新中产之家、中高净值客户提供全面风险管理服务的优质团队，拥有丰富的产品咨询经验及完善的培训体系。团队成员多毕业于中央财经大学、清华大学五道口金融学院、清华大学、中山大学等一流高校，曾就职于500强外企/国企/银行/**机构等。欢迎志同道合之士，与我们一起中立、客观、以客户需求为导向的服务更多的客户。

教育金哪个保险好？

教育金的保险比较好一点的，是目前中国平安有比较好的教育保险，它的主要是亮点是在于每年它可以进行复利滚存，另外它的一个收益会比其他保险公司要高一些。

我儿子6周岁，马上要上小学了，想给他买份保险，主要考虑教育金，创业金，医疗这块，哪个险合适呢？

一个险种解决一个问题。我想您还没有找到您想解决的问题，期待您能找到专业的人士。帮您做好规划。

平安教育基金险种介绍？

教育保险主要是以为孩子准备教育基金为目的一类保险，很多保险公司都推出有教育险产品。那么，平安保险教育险哪几种呢？

一、平安智慧星教育金保险计划

1.投保年龄：0到17周岁；

2.保险期限：至终身；

3.保险责任：身故保障：赔付基本保额10万元与保单账户价值之和；重疾保障：保障30种重疾，保额8万；意外医疗保障：免赔额1百，最高保额2万元。

平安智慧星每年都会将客户缴纳的保费存入保单账户里来累计利息，保证利率为年利率1.75%。而每次存钱都会要扣除一定的初始费用，前五年分别为50%、25%、15%、10%、10%，从第6年开始，每年扣除5%。

二、平安鸿运英才少儿教育金保障计划

1.投保年龄：28天到10周岁（父母18到59周岁）；

2.保险期限：至被保人25周岁

3.保险责任：身故保障：取已交保费和身故时合同现金价值二者较大者给付保险金；满期生存保险金：基本保额5万。

有高中教育保险金和大学教育保险金，其中15到17岁给付高中教育保险金，保险金为20%基本保额；18到21岁给付大学教育保险金，保险金为40%基本保额。

三、平安智能星教育金保险计划

1.投保年龄：0到17周岁

2.保险期限：至终身

3.保险责任：身故保障：18 岁之前身故，按所交保费与部分领取的差额、身故时的保单账户价值二者中较大者给付保险金；18岁之后身故，赔付基本保额10万元与保单账户价值之和；重大疾病保障：基本保额8万；保费豁免：若被保人身故、身患重疾，或因病而“全残”，会免予收取剩余保费。

投保人可以根据需要灵活部分领取保单账户价值作为教育金，来用于应对教育创业、婚嫁支出。

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